“卡還在，錢被盜刷了”“刷卡單隨手遺棄，遭遇錢財(cái)損失”“為禮品填網(wǎng)絡(luò)問卷，遭遇電話騷擾”……這些現(xiàn)象已屢見不鮮，其背后多半與個人金融信息泄露有關(guān)。

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)蓬勃發(fā)展的大背景下，信息在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的重要性越發(fā)凸顯。但目前，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺作為中國信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，對消費(fèi)者金融信息的保護(hù)總體狀況不容樂觀。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會日前公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)，但在個人信息安全等方面急需加強(qiáng)。

調(diào)查顯示，消費(fèi)者使用最多的數(shù)字金融服務(wù)是支付、信用貸款、消費(fèi)貸款、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。在維權(quán)方面，超過六成的消費(fèi)者選擇向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，選擇向企業(yè)投訴的占比是23%。

調(diào)查還顯示，在保護(hù)個人信息安全方面，22%的消費(fèi)者認(rèn)為企業(yè)可以提供充分保護(hù)，43%的消費(fèi)者認(rèn)為企業(yè)能夠提供基本保護(hù)，近26%的消費(fèi)者認(rèn)為企業(yè)缺乏基本保護(hù)。此外，在是否遇到過“默認(rèn)勾選”和“強(qiáng)制授權(quán)”的調(diào)查中，55%的消費(fèi)者偶爾遇到，23%的消費(fèi)者經(jīng)常遇到，沒有遇到過的消費(fèi)者占比是22%。

近期，中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組發(fā)布的研究文章指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺在格式條款、信息收集和使用、營銷宣傳方面確實(shí)存在一些問題和爭議，建議綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立負(fù)責(zé)任的金融理念，嚴(yán)格規(guī)范金融營銷宣傳行為，不得做出勸誘低凈值人群超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價(jià)值觀導(dǎo)向問題的金融營銷宣傳，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長遠(yuǎn)和根本利益。

消費(fèi)者被過度收集信息而不自知

消費(fèi)者在手機(jī)上注冊金融類應(yīng)用軟件時，往往會出現(xiàn)以格式合同形式發(fā)布的相關(guān)條款及隱私權(quán)政策聲明，要求用戶同意授權(quán)。然而，大多數(shù)人都沒有時間或耐心仔細(xì)讀過這些內(nèi)容繁多、專業(yè)性很強(qiáng)的“條款”。即便消費(fèi)者仔細(xì)閱讀了條款，如果不同意，往往就意味著不能使用該軟件。

殊不知，在實(shí)際執(zhí)行中，這類條款往往過度收集了金融消費(fèi)者的信息。除了一些必要信息之外，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺額外收集了金融消費(fèi)者的身份信息、交易信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、訴訟信息、履約信息及履約能力判斷信息等。

在央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士看來，一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺對信息收集范圍掌握絕對“話語權(quán)”，收集的“必要信息”范圍過寬;另一方面，消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)平臺收集的信息內(nèi)容也許并不真“知情”，也并非真“同意”。

也因此今年1月人民銀行公布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。征信機(jī)構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項(xiàng)。

“精準(zhǔn)營銷”來自追蹤用戶“數(shù)字足跡”

不少人都有這樣的遭遇，才搜索過某品牌新款小家電，小貸公司的消費(fèi)貸廣告就出現(xiàn)在眼前;剛在朋友圈贊美過一位明星的顏值，醫(yī)療美容整形和“美容整容貸”的推薦就翩然而至……

這些“精準(zhǔn)營銷”的背后，正是一些互聯(lián)網(wǎng)平臺對金融消費(fèi)者個人信息的“充分掌握”。部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺在商業(yè)利益驅(qū)使下，會過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，不當(dāng)使用數(shù)據(jù)驅(qū)動式營銷策略。

在用戶諸多“數(shù)字足跡”中，最具“含金量”的就是各類金融信息，包括賬戶信息、交易信息、信用信息等，這些信息可以構(gòu)建起大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的“信用”支柱。通過挖掘用戶的金融行為，分析用戶金融行為特征，大量推送金融營銷廣告，使“超前消費(fèi)”“過度消費(fèi)”被一些資信脆弱人群所接受。

當(dāng)更多的高風(fēng)險(xiǎn)、低凈值人群被吸引進(jìn)入“無抵押消費(fèi)貸”陷阱時，金融風(fēng)險(xiǎn)也就悄悄開始醞釀。因此，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組提醒，要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺在合法、合規(guī)、合情、合理、適度的前提下挖掘信息價(jià)值，促進(jìn)消費(fèi)升級，而不是薅信息“羊毛”，更不能殺雞取卵、竭澤而漁。

互聯(lián)網(wǎng)平臺借貸忽視“可負(fù)擔(dān)性”

近年來，一些網(wǎng)絡(luò)平臺為獲取海量客戶，通過各類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過度消費(fèi)。

借錢不用在親朋好友面前“低聲下氣”，只需在互聯(lián)網(wǎng)平臺上申請貸款，便有機(jī)會獲得資金支持。誠然，這提高了信貸的“可獲得性”，但對于資信脆弱的人群而言，極大的誘惑背后卻是容易被忽視的“可負(fù)擔(dān)性”。

一些機(jī)構(gòu)在各種消費(fèi)場景中過度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念。這種對貸款產(chǎn)品過度營銷、過度包裝的行為容易誘導(dǎo)無節(jié)制消費(fèi)，尤其易對金融知識薄弱人群、沒有穩(wěn)定收入來源的青少年等產(chǎn)生誤導(dǎo)。有的未成年人、青少年在網(wǎng)絡(luò)平臺借錢后，給明星打榜、集資、包場、送“粉絲應(yīng)援禮”，“借貸追星”現(xiàn)象蔓延。盲目借貸、盲目消費(fèi)終會侵害金融消費(fèi)者自身權(quán)益。

在課題組看來，數(shù)字普惠金融發(fā)展不能脫離消費(fèi)者保護(hù)和個人金融信息保護(hù)的根基，要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺樹立“負(fù)責(zé)任金融”理念。同時，課題組建議，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管，加強(qiáng)對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的反壟斷審查，規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺金融營銷宣傳行為等。

業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，要樹立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過度借貸營銷背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個人重要信息，增強(qiáng)個人信息保護(hù)意識，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)和個人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。