近日，超過100家保險公司公布了2020年度個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率。《中國銀行保險報》梳理了73家人身險公司、35家財產(chǎn)險公司的綜合賠付率數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，不同公司之間的差異較大，6家公司綜合賠付率超過100%，4家公司則低至負(fù)數(shù)。

財險公司綜合賠付率差異大

據(jù)《中國銀行保險報》統(tǒng)計，在已披露綜合賠付率的35家財產(chǎn)險公司中，有2家公司的個人短期健康險綜合賠付率超過100%，有17家險企該項業(yè)務(wù)的綜合賠付率低于50%，其中3家公司綜合賠付率為負(fù)值。

針對這一現(xiàn)象，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系副教授李文中表示，影響保險公司業(yè)務(wù)綜合賠付率的因素比較復(fù)雜，主要受承保、理賠兩端的影響。

從銷售承保端來說，如果保險公司采用較激進的低價銷售策略或者寬松的核保政策都會提升未來的賠付率；反之則未來賠付率會低一些。從理賠端看，若保險公司把關(guān)不嚴(yán)，也會導(dǎo)致賠付率上升。

他認(rèn)為，短期之內(nèi)綜合賠付率還會受到其他因素的沖擊而波動。例如對于業(yè)務(wù)規(guī)模較小的公司而言偶然出現(xiàn)的大額賠付也會在短期內(nèi)造成綜合賠付率上升。

值得關(guān)注的是，不同財產(chǎn)險公司的個人短期健康險綜合賠付率差距巨大，最高為安心財險達112.26%，最低為黃河財險為-173.59%。

“某項保險業(yè)務(wù)綜合賠付率超過100%，意味著該業(yè)務(wù)在統(tǒng)計期限內(nèi)出現(xiàn)承保虧損。如果持續(xù)虧損將危及經(jīng)營的可持續(xù)性，以至于可能損害保單持有人的利益。”李文中表示。

另外，還有黃河財險、安信農(nóng)險、誠泰保險這3家公司的短期健康險綜合賠付率為負(fù)。以黃河財險為例，該公司旗下兩款個人短期健康險產(chǎn)品中，齒科醫(yī)療保險綜合賠付率125.84%，但占保費絕對比重的綜合醫(yī)療保險綜合賠付率為-160.32%，因此，最終合計的個人短期健康險綜合賠付率為-173.59%。黃河財險解釋稱，以上產(chǎn)品綜合賠付率為負(fù)的原因為準(zhǔn)備金的釋放。

八成人身險公司綜合賠付率低于50%

從已披露綜合賠付率的73家人身險公司的數(shù)據(jù)來看，4家人身險公司綜合賠付率超100%，分別為國華人壽、上海人壽、太平洋健康（原太保安聯(lián)健康）、和諧健康。

其中，國華人壽的綜合賠付率最高，達173.87%，上海人壽的這一指標(biāo)也高達154.57%。

數(shù)據(jù)顯示，僅有14家人身險公司綜合賠付率高于50%，也就是說八成以上公司的這一數(shù)據(jù)低于50%。

此外，9家公司的綜合賠付率在10%以下。對此，海保人壽、大家人壽等多家公司表示，公司個人短期健康保險業(yè)務(wù)量較小，所以綜合賠付率較低。而和泰人壽的綜合賠付率為-7%，該公司表示，旗下四款產(chǎn)品綜合賠付率均為負(fù)，原因同樣為準(zhǔn)備金的釋放。

“短期健康險的綜合賠付率指標(biāo)容易產(chǎn)生波動，比如2020年，由于疫情一些客戶無法去醫(yī)院看病，導(dǎo)致賠付率相對較低，恢復(fù)正常后這一數(shù)據(jù)可能會反彈；另外，各地醫(yī)保政策在變化，還有很多醫(yī)保目錄外藥品成本轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險，這些都會導(dǎo)致未來健康險賠付率出現(xiàn)較大變化。”一位保險業(yè)內(nèi)人士表示。

應(yīng)持續(xù)關(guān)注數(shù)據(jù)變化

根據(jù)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）的要求，保險公司應(yīng)當(dāng)每半年在公司官網(wǎng)披露一次個人短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率指標(biāo)。其中，上半年賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于每年7月底前披露；年度賠付率指標(biāo)應(yīng)當(dāng)不晚于次年2月底前披露。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人曾就《通知》答記者問時表示，通過披露短期健康保險綜合賠付率數(shù)據(jù)、產(chǎn)品停售信息等，強化社會公眾監(jiān)督，約束保險公司不合理的經(jīng)營行為。

萬聯(lián)證券認(rèn)為，對保險公司而言，加大賠付率信息披露力度將促使其加強對經(jīng)營情況的實時監(jiān)控，若預(yù)期與實際數(shù)據(jù)呈現(xiàn)明顯偏離，保險公司能夠及時做出應(yīng)對，根據(jù)實際經(jīng)驗調(diào)整精算假設(shè)。同時，理賠數(shù)據(jù)透明化有利于監(jiān)管部門對整個市場的監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，維護市場的長期穩(wěn)定發(fā)展。

“就短期健康險業(yè)務(wù)而言，由于近年來業(yè)務(wù)處于高速增長之中，綜合賠付率總體偏低也是一種正?，F(xiàn)象。再考慮到我國保險市場越來越成熟，競爭越來充分，可以預(yù)見未來短期健康險的綜合賠付率會總體緩慢向上。”李文中分析認(rèn)為，對單個保險公司的短期綜合賠付率，特別是一些小公司的短期綜合賠付率高低作出評判是不科學(xué)的，因此各家公司短期綜合賠付率對于消費者購買保險的參考作用有限。

上述保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是保險公司首次披露短期健康險的綜合賠付率指標(biāo)，一段時間成本可控后續(xù)賠付率不斷提升的情況是普遍存在的，保險公司應(yīng)持續(xù)關(guān)注這一數(shù)據(jù)的變化。