近日，《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知（征求意見(jiàn)稿）》正在業(yè)內(nèi)小范圍征求意見(jiàn)，擬自3月1日起在北京市、浙江省開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60歲及以上的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，積累期不得短于5年，領(lǐng)取期不得短于10年，投保人年齡在60歲以上者，積累期不做期限限制。產(chǎn)品采取賬戶(hù)式管理，賬戶(hù)價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開(kāi)透明。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取靈活交費(fèi)方式，保險(xiǎn)公司可收取初始費(fèi)用，投保人交納保費(fèi)在扣除初始費(fèi)用后全部進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。

其中，針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述從業(yè)人員投保專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供交費(fèi)支持，單位交費(fèi)在扣除初始費(fèi)用后全部進(jìn)入相關(guān)個(gè)人賬戶(hù)，權(quán)益全部歸屬個(gè)人。

這一設(shè)計(jì)與國(guó)外的“401K”計(jì)劃有異曲同工之妙。按該計(jì)劃，企業(yè)為員工設(shè)立專(zhuān)門(mén)的“401K”賬戶(hù)，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養(yǎng)老金賬戶(hù)，而企業(yè)一般也按一定比例往這一賬戶(hù)存入相應(yīng)資金。與此同時(shí)，企業(yè)向員工提供數(shù)種不同的證券組合投資計(jì)劃，員工可任選一種進(jìn)行投資。員工退休時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用。

不過(guò)，與“401K”計(jì)劃中雇主、雇員之間存在正式勞動(dòng)雇傭關(guān)系合同不同，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面向的新業(yè)態(tài)群體，因平臺(tái)基于成本的考量，很多時(shí)候享受不到所謂的“五險(xiǎn)一金”，因此該產(chǎn)品的推出是對(duì)于目前正式的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的配合，也能促進(jìn)新業(yè)態(tài)群體掛靠的平臺(tái)、單位承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積累期采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為投保人提供風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的一個(gè)以上的投資組合，不同投資組合的保證利率可以不同，但不得超過(guò)新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品法定準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限。投資組合的保證利率一經(jīng)確定，不得調(diào)整。

在積累期，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人提供投資組合轉(zhuǎn)換功能，并在合同中明確約定一定期限內(nèi)可轉(zhuǎn)換次數(shù)、轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)，以及轉(zhuǎn)換費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)等。

此外，對(duì)于退?，F(xiàn)金價(jià)值的限制亦作了相應(yīng)要求，保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)方式建立合同持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)個(gè)人合理規(guī)劃養(yǎng)老資金安排，長(zhǎng)期積累和領(lǐng)取養(yǎng)老金。