近年來(lái)，伴隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，科技應(yīng)用于金融活動(dòng)的溫度與日俱增，不僅與業(yè)務(wù)場(chǎng)景深入融合，而且也多方服務(wù)于監(jiān)管場(chǎng)景，充分彰顯了科技作為第一生產(chǎn)力的重要價(jià)值和旺盛生命力。然而，科技雖同質(zhì)中性，帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)卻可能多端。因此，如何運(yùn)用經(jīng)濟(jì)適用且高效率的監(jiān)管科技手段去識(shí)別、發(fā)現(xiàn)以及預(yù)警數(shù)字金融發(fā)展中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)已成為各國(guó)金融監(jiān)管部門以及行業(yè)自律組織面臨的新課題。

監(jiān)管科技建設(shè)應(yīng)順趨勢(shì)探規(guī)律

人類金融發(fā)展史，可以說(shuō)就是技術(shù)元素不斷融入并持續(xù)推動(dòng)金融創(chuàng)新的過(guò)程。隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的日趨深入，金融創(chuàng)新趨勢(shì)不斷加快，新的業(yè)務(wù)模式及應(yīng)用場(chǎng)景層出不窮，“技術(shù)+場(chǎng)景”的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)一步積累。數(shù)字金融發(fā)展進(jìn)程中所呈現(xiàn)的渠道化、場(chǎng)景化、智能化都與技術(shù)的深入融合有直接的關(guān)系，并且這種“技術(shù)+場(chǎng)景”的經(jīng)驗(yàn)積累并未僅僅局限在金融領(lǐng)域，跨界融合與應(yīng)用的實(shí)例比比皆是。比如，為抗擊新冠肺炎疫情，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員機(jī)構(gòu)研發(fā)了智能語(yǔ)音對(duì)話機(jī)器人、防控篩查規(guī)則模型、AI測(cè)溫系統(tǒng)等多項(xiàng)產(chǎn)品并被廣泛應(yīng)用。會(huì)員機(jī)構(gòu)具備的技術(shù)優(yōu)勢(shì)顯著加強(qiáng)了其連接多場(chǎng)景的能力，而這一科技驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)也對(duì)加快監(jiān)管科技建設(shè)提出了更高的要求。在當(dāng)前金融創(chuàng)新態(tài)勢(shì)日益迅猛的背景下，前瞻性思維和預(yù)見性策略對(duì)于監(jiān)管科技建設(shè)尤為重要。通過(guò)監(jiān)管科技實(shí)踐主動(dòng)探索新的金融監(jiān)管模式，有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的新情況和異常點(diǎn)。無(wú)法否認(rèn)的是，歷次金融創(chuàng)新都走在了金融監(jiān)管的前面。一旦監(jiān)管過(guò)于滯后，就會(huì)導(dǎo)致金融發(fā)展失序和金融風(fēng)險(xiǎn)積聚。因此，遵循數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)推動(dòng)監(jiān)管科技建設(shè)，著力縮短創(chuàng)新與監(jiān)管之間的距離，是一國(guó)數(shù)字金融發(fā)展布局無(wú)法回避的問(wèn)題。

在順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)的前提下，在千變?nèi)f化的金融現(xiàn)象中探索運(yùn)行規(guī)律也是監(jiān)管科技建設(shè)的必由之路?？紤]到宏微觀因素對(duì)金融活動(dòng)影響的復(fù)雜多變性，對(duì)數(shù)字金融運(yùn)行規(guī)律的把握就必須具有動(dòng)態(tài)和全局思維。只有充分研讀并及時(shí)全面掌握法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合技術(shù)變遷、場(chǎng)景融入、市場(chǎng)需求等多重因素，才能發(fā)掘出數(shù)字金融活動(dòng)的運(yùn)動(dòng)軌跡和運(yùn)行規(guī)律，準(zhǔn)確捕捉到風(fēng)險(xiǎn)線索。一般來(lái)說(shuō)，法規(guī)政策是開展數(shù)字金融業(yè)務(wù)需要遵循的根本準(zhǔn)則，是建設(shè)監(jiān)管科技的行動(dòng)指南。對(duì)法規(guī)政策的理解和執(zhí)行將考驗(yàn)監(jiān)管科技建設(shè)者的宏觀把握能力，比如，對(duì)某條監(jiān)管規(guī)定的理解，不同市場(chǎng)主體之間會(huì)存在一定偏差，而對(duì)此理解的準(zhǔn)確度與完整度、執(zhí)行過(guò)程所掌握的尺度和分寸，都會(huì)使監(jiān)管科技產(chǎn)品的功效千差萬(wàn)別。對(duì)技術(shù)性能、業(yè)務(wù)場(chǎng)景的了解程度直接決定了監(jiān)管科技的發(fā)力點(diǎn)精準(zhǔn)與否。盡管數(shù)字金融的本質(zhì)依然是金融，但與技術(shù)手段和各類場(chǎng)景深度結(jié)合后，其本身的運(yùn)行規(guī)律就會(huì)發(fā)生一些變化。比如，技術(shù)融入一方面改變了金融服務(wù)形式，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提升了從銷售到使用的便捷性；但另一方面，其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)疊加也會(huì)沖擊業(yè)務(wù)運(yùn)行路徑，比起原有的單一金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了技術(shù)安全和數(shù)據(jù)安全的保障要求。連接場(chǎng)景固然可以創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式，但是也會(huì)帶來(lái)跨業(yè)態(tài)下的業(yè)務(wù)混合風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于數(shù)字金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡點(diǎn)會(huì)動(dòng)態(tài)變化，監(jiān)管科技建設(shè)必須基于全局化、全景化、動(dòng)態(tài)化、生態(tài)化的高標(biāo)準(zhǔn)，才能發(fā)揮實(shí)質(zhì)功效。

監(jiān)管科技建設(shè)應(yīng)防風(fēng)險(xiǎn)促發(fā)展

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)既是金融監(jiān)管的職責(zé)所在，也是監(jiān)管科技需要實(shí)現(xiàn)的重要功能及主要任務(wù)?？陀^來(lái)看，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的金融風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)，貫穿于整個(gè)人類金融發(fā)展史，無(wú)論數(shù)字金融如何創(chuàng)新、技術(shù)怎樣變革，金融風(fēng)險(xiǎn)始終不會(huì)消失，其表現(xiàn)形式隨著金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)反而會(huì)更加復(fù)雜和隱蔽。為此，在監(jiān)管科技的建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以問(wèn)題為導(dǎo)向，立足風(fēng)險(xiǎn)防范功能，對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)類型采用不同的發(fā)現(xiàn)識(shí)別手段，多措并舉完善監(jiān)管科技的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)功能。具體來(lái)看，監(jiān)管科技的應(yīng)用范圍較廣：針對(duì)各類金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管科技可通過(guò)對(duì)底層數(shù)據(jù)的規(guī)則化分析，及時(shí)高效地穿透業(yè)務(wù)表面，發(fā)現(xiàn)可能存在的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)線索，為防范化解風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障；針對(duì)以金融創(chuàng)新為名、突破安全底線和踐踏道德底線的非法金融活動(dòng)，監(jiān)管科技可根據(jù)關(guān)鍵詞庫(kù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)進(jìn)行搜索排查，避免這類非法活動(dòng)引致金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響。

歷史證明，防風(fēng)險(xiǎn)和促發(fā)展并不相悖，前者是后者的重要前提，而后者是前者的基本目標(biāo)。監(jiān)管科技應(yīng)發(fā)揮好抑制偽創(chuàng)新和保護(hù)真創(chuàng)新的作用，既要防范和化解好潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，又要促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)有序健康發(fā)展。當(dāng)前數(shù)字金融方興未艾，應(yīng)客觀看待金融風(fēng)險(xiǎn)，既不能聽之任之，放松警惕，任由風(fēng)險(xiǎn)滋生蔓延；也不可因噎廢食，矯枉過(guò)正，放棄創(chuàng)新探索。在監(jiān)管科技的建設(shè)過(guò)程中，要學(xué)會(huì)用辯證思維看問(wèn)題，全面評(píng)估和認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新，既要從風(fēng)險(xiǎn)面來(lái)考量創(chuàng)新益處，也要從創(chuàng)新點(diǎn)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)度數(shù)。要善于甄別和保護(hù)真正具有社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的創(chuàng)新行為，盡量避免其因未得到有效保護(hù)而導(dǎo)致公眾福利損失，這是監(jiān)管科技的應(yīng)有之義。此外，理想的監(jiān)管科技產(chǎn)品，一方面可以有效服務(wù)監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織，為其開展分析研判及發(fā)現(xiàn)識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)支持，助力其更好地完成防范風(fēng)險(xiǎn)的使命；另一方面也應(yīng)具備服務(wù)從業(yè)機(jī)構(gòu)的功能，為從業(yè)機(jī)構(gòu)提供前置化的合規(guī)性指導(dǎo)，幫助其不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品性能，提升自身合規(guī)水平，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)行業(yè)整體提質(zhì)增效促發(fā)展的目標(biāo)。

監(jiān)管科技建設(shè)應(yīng)降成本提效率

監(jiān)管科技建設(shè)不僅要強(qiáng)化產(chǎn)品功能，同時(shí)還要做到經(jīng)濟(jì)適用。當(dāng)前，伴隨著數(shù)字技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的不斷融合，金融業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增加，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形態(tài)愈發(fā)隱蔽繁雜，給金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別工作帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。特別是在數(shù)字金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)（機(jī)構(gòu)）規(guī)?；⒂脩魪V泛化、交易頻繁化等一系列變化，如果依靠同比增加的人力監(jiān)管數(shù)量來(lái)應(yīng)對(duì)難免會(huì)捉襟見肘，既不現(xiàn)實(shí)也不科學(xué)。缺少經(jīng)濟(jì)適用的科技手段加以輔助，金融監(jiān)管將難以適應(yīng)當(dāng)前日新月異的數(shù)字金融發(fā)展局面。在此背景下，監(jiān)管科技逐漸受到各國(guó)監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織的重視，并在合理運(yùn)用前沿技術(shù)賦能金融監(jiān)管、替代或減少部分重復(fù)性人力勞動(dòng)等方面進(jìn)行了積極的探索與推進(jìn)。實(shí)踐證明，使用成本適宜的監(jiān)管科技產(chǎn)品所形成的優(yōu)勢(shì)，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融監(jiān)管有著積極作用。比如，在無(wú)需投入人力和財(cái)力進(jìn)行開發(fā)的前提下，采用已有的監(jiān)管科技成果，可有效緩解部分地區(qū)金融監(jiān)管面臨的研發(fā)經(jīng)費(fèi)有限和人力資源不足的問(wèn)題。監(jiān)管科技成果的廣泛應(yīng)用，將攤薄產(chǎn)品的研發(fā)成本，有益于促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)良性發(fā)展。

另外，提升金融監(jiān)管效率也是檢驗(yàn)監(jiān)管科技實(shí)際效果的應(yīng)有準(zhǔn)則。合理的監(jiān)管科技產(chǎn)品能夠較好地輔助人力監(jiān)管，有效減少一般性、重復(fù)性人力監(jiān)管的工作量。比如，針對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化材料類申報(bào)，運(yùn)用監(jiān)管科技產(chǎn)品可發(fā)現(xiàn)申報(bào)材料中存在的格式不符、錯(cuò)字歧義等問(wèn)題，于較短時(shí)間內(nèi)完成初步審查核驗(yàn)，從而極大地減輕了人力初篩工作。監(jiān)管科技還有助于彌補(bǔ)監(jiān)管空白，在人力監(jiān)管難以穿透或覆蓋的領(lǐng)域發(fā)揮獨(dú)特作用。同時(shí)，監(jiān)管科技可發(fā)揮優(yōu)于人工排查的功能優(yōu)勢(shì)，利用其內(nèi)置的技術(shù)模型發(fā)現(xiàn)隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)線索，為穿透式監(jiān)管提供有力支持。比如，部分模型中所運(yùn)用的人工智能算法，在開展數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性識(shí)別時(shí)，較人工識(shí)別及解析風(fēng)險(xiǎn)線索具有明顯的優(yōu)勢(shì)。特別是面對(duì)當(dāng)前海量的數(shù)據(jù)信息和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，運(yùn)用適合的監(jiān)管科技產(chǎn)品可以解決“大海撈針”的問(wèn)題，并進(jìn)一步捕捉到信息指標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)性及規(guī)律性。但需要注意的是，監(jiān)管科技本質(zhì)仍然是人力監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的工程化，技術(shù)轉(zhuǎn)化路徑的選擇依然取決于監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的積累。盡管監(jiān)管科技可在某些領(lǐng)域大放異彩，但它終究還是人力監(jiān)管工作的一種輔助，其作用在于提升相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管或風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效率。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正全面加快，特別是得益于基礎(chǔ)設(shè)施更完備、業(yè)務(wù)場(chǎng)景更豐富、市場(chǎng)規(guī)模更龐大等比較優(yōu)勢(shì)，我國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展一直位居世界前列。然而，任何時(shí)候我們都不應(yīng)當(dāng)只看市場(chǎng)發(fā)展，罔顧風(fēng)險(xiǎn)防范。尤其在數(shù)字化進(jìn)程快速推進(jìn)的當(dāng)下，利用監(jiān)管科技提升監(jiān)管效率和促進(jìn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)行，既是順應(yīng)數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)的必然選擇，也是科技驅(qū)動(dòng)下監(jiān)管智慧及經(jīng)驗(yàn)的工程轉(zhuǎn)化。對(duì)此，我們應(yīng)凝聚政產(chǎn)學(xué)研各方力量，努力推動(dòng)監(jiān)管科技在我國(guó)數(shù)字金融領(lǐng)域的相關(guān)探索與應(yīng)用，全面提升數(shù)字金融監(jiān)管質(zhì)效，確保數(shù)字金融行穩(wěn)致遠(yuǎn)，打造數(shù)字金融中國(guó)模式，為全球數(shù)字金融健康發(fā)展貢獻(xiàn)中國(guó)智慧和力量。