隨著我國(guó)社會(huì)信用體系不斷完善，信用信息的應(yīng)用更加廣泛，從而催生了征信業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大。征信新業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，也產(chǎn)生了征信邊界不清、信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題。

同時(shí)，信息的高度密集，智能手機(jī)的普及，各種平臺(tái)和APP等廣泛使用，也會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)安全使用產(chǎn)生重大影響。

日前，央行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》（下稱“辦法”），這是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實(shí)施后，根據(jù)當(dāng)前面臨的新形勢(shì)，對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行規(guī)范的重要舉措。

數(shù)據(jù)安全使用的隱患不用多說(shuō)。當(dāng)海量的數(shù)據(jù)匯聚到一個(gè)平臺(tái)的時(shí)候，整個(gè)經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就會(huì)一目了然，也可能會(huì)被利用。對(duì)此，上述《辦法》特別做了強(qiáng)調(diào)：征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定涉及所有業(yè)務(wù)活動(dòng)和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保證信用信息的安全；個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、保存或處理50萬(wàn)戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)要符合相關(guān)條件要求。

個(gè)人和企業(yè)信息的收集、使用是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。這其中包括個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等信息，以及基于這些信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息。在信用社會(huì)，個(gè)人和企業(yè)征信與人們的生活密切相關(guān)，作用越來(lái)越重要，沒有規(guī)則和監(jiān)管的征信只會(huì)對(duì)信用社會(huì)產(chǎn)生損害。在這方面，對(duì)資本的蜂擁而至進(jìn)行規(guī)范是應(yīng)有之義。

首先要看到的是征信這個(gè)業(yè)態(tài)對(duì)資本巨大吸引力。

征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模有多大，央行的一組數(shù)據(jù)可以佐證：截至2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄超過11億名自然人、6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織。同時(shí)，2020年全年，個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)日均查詢分別達(dá)866萬(wàn)次、19萬(wàn)次，單日最高查詢量分別達(dá)1445萬(wàn)次、117次萬(wàn)次。這個(gè)業(yè)態(tài)將來(lái)的市場(chǎng)規(guī)模有多大是不言而喻的。

央行是國(guó)家行政機(jī)構(gòu)，不以營(yíng)利為目的。資本就不一樣了，它們本身就是市場(chǎng)主體，一旦不受監(jiān)管和約束地參與到其他市場(chǎng)主體甚至公民個(gè)人信息的收集，用來(lái)牟利或其他不正當(dāng)使用，很容易造成泄露和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

其次是要看到當(dāng)前征信業(yè)態(tài)的亂象。

這里僅舉一例。有數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前經(jīng)營(yíng)范圍明確包含“個(gè)人信用修復(fù)服務(wù)”的企業(yè)已多達(dá)3099家。個(gè)人信用修復(fù)業(yè)務(wù)也被明碼標(biāo)價(jià)，甚至有的企業(yè)開始發(fā)展“加盟”。一些從事征信修復(fù)的企業(yè)為了提高“客戶”征信修復(fù)的成功率，主觀編造其“客戶”逾期違約事由，也包括對(duì)對(duì)方進(jìn)行虛構(gòu)虛假營(yíng)銷、卷款跑路等事由。如果大量個(gè)人和企業(yè)通過違規(guī)行為提供不真實(shí)的征信修復(fù)理由和信用報(bào)告，并通過相關(guān)征信企業(yè)加以“修復(fù)”，這將誤導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理，擾亂市場(chǎng)秩序。

另外的亂象就是征信企業(yè)通過非正常的渠道收集個(gè)人和企業(yè)的信息。

日前，工信部通報(bào)了2021年第二批侵害用戶權(quán)益行為的APP名單，其中，18款A(yù)PP存在“違規(guī)收集個(gè)人信息”問題，占到涉嫌違規(guī)26個(gè)APP的近七成。這些信息通過多種渠道轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)賣，也會(huì)被征信業(yè)務(wù)企業(yè)利用。這些信息其實(shí)并不準(zhǔn)確。上述《辦法》規(guī)定，個(gè)人征信業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)，并納入征信監(jiān)管。打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬于違法行為。

其三，還是要繼續(xù)加大對(duì)相關(guān)違法行為的打擊力度。違法而不重罰，就起不到震懾作用。

事實(shí)上，對(duì)征信領(lǐng)域違法違規(guī)行為的打擊力度正在加強(qiáng)。央行去年末公布了一則罰單，某公司因存在未經(jīng)批準(zhǔn)而擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)等行為，被沒收違法所得1917.55萬(wàn)元，并處罰款62萬(wàn)元，合計(jì)罰沒1979.55萬(wàn)元。這還是一家名不見經(jīng)傳的小公司，那些打著大數(shù)據(jù)公司等名號(hào)的企業(yè)，在未經(jīng)授權(quán)的情況下過度采集個(gè)人信息并用于非法營(yíng)利的是需要警惕了。

大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代，信息和數(shù)據(jù)既涉及個(gè)人和企業(yè)隱私，也可上升到國(guó)家安全層面，全方面加強(qiáng)監(jiān)管和保護(hù)勢(shì)在必行。