伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技公司的入場，網(wǎng)絡互助平臺用戶激增，但其能否像保險一樣成為一種可持續(xù)的商業(yè)模式還有待實踐檢驗。網(wǎng)絡互助目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。網(wǎng)絡互助業(yè)務何以能輕松獲得上億客戶？有著普惠初衷的網(wǎng)絡互助，其商業(yè)模式是否存在硬傷？這一業(yè)務又將如何監(jiān)管，一旦納入監(jiān)管又可能會有什么變化？

一石激起千層浪，監(jiān)管部門的表態(tài)，激起了更多關于網(wǎng)絡互助業(yè)務的討論。

1月22日，銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企在國新辦新聞發(fā)布會上回答澎湃新聞提問時表示，銀保監(jiān)會下一步將對網(wǎng)絡公司做網(wǎng)絡互助進一步關注，了解它運行的方式，分析其風險情況，采取相應的措施。

因加入網(wǎng)絡互助而得到互助的人會說這是真正的普惠，而一些健康人群則會抱怨分攤金額越來越高，另一些不滿足賠付要求的人還認為這些平臺都是騙子。

這一新興且備受爭議的行業(yè)將何去何從，澎湃新聞近期采訪了多位保險從業(yè)者、學者以及互助行業(yè)人士。

慧擇保險經(jīng)紀奇點研究院首席研究員馬瀟在接受澎湃新聞采訪時直言，個人不看好網(wǎng)絡互助業(yè)務，障礙可以概括為四點：一是參與者的劣幣驅逐良幣，非健康者導致分攤越來越高，健康人群脫落；二是經(jīng)營者通過保險將其中優(yōu)質人群變現(xiàn)，加速了健康者的脫離；三是惠民保的快速發(fā)展帶來的沖擊，惠民保保費低廉，甚至低于互助年度的分攤，同時不限年齡和既往癥，又有保險公司承諾和國家監(jiān)管；四是類金融行為，始終無正式監(jiān)管，且監(jiān)管看法以負面為主。

“我認為未來互助很有可能自行沒落，一是商業(yè)模式本身使然，二是惠民保的替代作用。”馬瀟說。

與馬瀟持相同看法的還有一家壽險公司總經(jīng)理。他向澎湃新聞表示，網(wǎng)絡互助沒有任何風險告知、健康告知，相關產(chǎn)品沒有定價和風險排查。一些人愿意參加網(wǎng)絡互助，往往是認為這類產(chǎn)品便宜且沒有其他投保手續(xù)，自己分攤的同時也希望別人能幫助他。但是，逆選擇風險沒有控制，帶來的后果就是分攤金額會越來越高，大家會覺得越來越不劃算。

相比之下，商業(yè)保險公司要提取各項責任準備金，保障被保險人利益、保證償付能力，其保費的確定也需要精算定價，而網(wǎng)絡互助上的參與者都是收取相同的分攤金額，并沒有采取風險測算。

上述壽險公司總經(jīng)理說：“我個人覺得，如果這個方式都可以做下去，保險公司真的就不用干了，精算師都沒活干、不用干了。”

不過，一位互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人士則認為，互助這個形式本身是沒有問題的，它最早也可以說是保險的前身?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡互助從機構端、個人端、監(jiān)管端都有空間?，F(xiàn)在介入網(wǎng)絡互助的大多是非金融背景、以流量為抓手的互聯(lián)網(wǎng)公司，在落地互助的實際過程中，在負債端缺的是精算、風控等能力，在資產(chǎn)端也和持牌金融機構有一些差距。

“但中國的保險深度、密度，以及用戶對保險保障的認知還是存在可以提高的空間的。對用戶來說，互助的本質不是用小錢撬動大杠桿，而是基于共識的風險共擔體。”上述互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人士表示。

中國人民大學財政金融學院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗向澎湃新聞表示，雖然網(wǎng)絡互助和保險同宗同源，但網(wǎng)絡互助能否像保險一樣成為一種成功的商業(yè)模式還有待實踐檢驗，在她看來任重道遠；對于網(wǎng)絡互助平臺的監(jiān)管，亦不能照搬保險監(jiān)管方式。

談及網(wǎng)絡互助的發(fā)展，魏麗指出，從我國的國情來看，我們迫切需要更具普惠性質的足額保障產(chǎn)品，網(wǎng)絡互助是一種值得鼓勵的實踐探索，需要給予包容和支持，更需要秉承普惠保障的初心，立足國情深入思考，用智慧和科技解決網(wǎng)絡互助遇到的瓶頸問題。

據(jù)一位網(wǎng)絡互助行業(yè)人士介紹，從運營情況來看，相互寶、E互助、水滴互助、360互助等網(wǎng)絡互助平臺的運營方，旗下都有保險經(jīng)紀公司同時經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務，在網(wǎng)絡互助計劃的疾病目錄、風險控制、理賠調(diào)查等方面都在與商業(yè)健康險趨同。

在他看來，目前網(wǎng)絡互助行業(yè)需要加強的部分是用戶的溝通與教育，許多新加入網(wǎng)絡互助的用戶對于網(wǎng)絡互助與保險的區(qū)別并不清楚，這會導致互助理賠時容易產(chǎn)生糾紛；另一方面，不少用戶對于分攤費用的變化也缺乏認知，因為分攤費用上漲而選擇退出，這會造成網(wǎng)絡互助的逆選擇問題。

當下，網(wǎng)絡互助平臺的最主要收入是通過收取6%-8%左右的管理費，用以維持平臺的系統(tǒng)建設、運營服務、風險管理、人力配置、案件核查等支出。不過，有頭部網(wǎng)絡互助平臺負責人表示，隨著加入人數(shù)的增加，調(diào)查成本會越來越大，這一環(huán)節(jié)占到管理費的三分之一以上?？傮w來看，業(yè)務還是虧損的，不過在慢慢減虧，基本實現(xiàn)盈虧平衡。

“從幾家運營時間較長的平臺來看，通過管理費用基本能夠實現(xiàn)平臺的盈虧平衡。因此網(wǎng)絡互助的商業(yè)模式是成立的，且具備可持續(xù)發(fā)展的能力。對于用戶，網(wǎng)絡互助與商業(yè)保險并不沖突，而且投入較低，適合作為基本醫(yī)保和商業(yè)保險之外的一種補充保障形式。對于低收入群體，網(wǎng)絡互助的加入門檻更低，可以為他們提供一定程度的保障。”上述網(wǎng)絡互助行業(yè)人士表示。

不過，有多個人士向澎湃新聞表示，單純就網(wǎng)絡互助業(yè)務本身而言，靠管理費收入是不掙錢的，其實是通過其他的方式來獲取收入，比如打廣告，讓消費者購買醫(yī)療保險等。比如，有的平臺類似一個“滴漏模式”，首先有一個眾籌平臺來純粹的幫助用戶，可以讓用戶明白真實的風險。再次，通過網(wǎng)絡互助平臺讓大家風險共擔。最后，推薦商業(yè)保險。

“雖說這個方式把消費者的保險意識培養(yǎng)起來了，但是夾在中間的網(wǎng)絡互助有點‘四不像’的感覺，到底是商業(yè)行為還是慈善呢？”

“納入監(jiān)管我們還是比較支持的。”也有壽險公司總裁向澎湃新聞表示，希望能將網(wǎng)絡互助納入監(jiān)管體系。這類產(chǎn)品的初衷很好，希望通過規(guī)范化管理，讓更多而邊遠地區(qū)相對中低收入的人群更能受益。

北京航空航天大學法學院副院長、中國保險法學研究會副秘書長周雪峰在接受澎湃新聞采訪時指出，監(jiān)管肯定是必要的，這是早晚要明確的?，F(xiàn)在可以說由哪一個政府部門負責監(jiān)管職責還不明確，但說它需要不需要監(jiān)管，這個是很明確的，是需要政府來監(jiān)管。