兩項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)新規(guī)2月1日起正式實(shí)施。

除了近期朋友圈中頻現(xiàn)的老款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品廣告時(shí)刻提醒著2月1日起重疾險(xiǎn)新規(guī)要實(shí)施外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在同一天迎來(lái)了監(jiān)管新規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)新規(guī)

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（下稱《辦法》）明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”

根據(jù)《辦法》同時(shí)滿足以下三個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)；二是消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息；三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

總的來(lái)說(shuō)，《辦法》強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)持牌、人員持證。《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍。

值得注意的是，為有效貫徹持牌經(jīng)營(yíng)原則，《辦法》對(duì)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做了嚴(yán)格、明確的定義：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

中銀證券發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，《辦法》強(qiáng)調(diào)持牌經(jīng)營(yíng)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，利好兩類型公司。一是已持牌的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，受益于渠道早布局、牌照價(jià)值及具有流量?jī)?yōu)勢(shì)；二是線上線下融合發(fā)展的傳統(tǒng)險(xiǎn)企有望借助原有品牌效應(yīng)、線下渠道資源，拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

值得注意的是，《辦法》第五十二條、第五十八條對(duì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)區(qū)域做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。

國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會(huì)秘書王敏此前表示，《辦法》既劃定剛性底線，又設(shè)置柔性邊界，預(yù)留充足發(fā)展空間，相信辦法的出臺(tái)對(duì)全行業(yè)的良性規(guī)范發(fā)展以及全球保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的升級(jí)和創(chuàng)新都具有重大的意義。

舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品全部停售

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（下稱新規(guī)范），自2021年2月1日起，簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合新規(guī)范，各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

在原有25種重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新規(guī)范增加了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，完善擴(kuò)展為28種重度疾病；同時(shí)，對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級(jí)，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義，擴(kuò)展了保障范圍。

與此同時(shí)，新規(guī)范還根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

關(guān)于輕癥賠付比例上限，新規(guī)范對(duì)三種輕度疾病保險(xiǎn)金額比例上限確定為30%。保險(xiǎn)公司在其重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)公司自行合理設(shè)定。

對(duì)于外界較為關(guān)注的甲狀腺癌，新規(guī)范并未將其剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。在舊規(guī)范中屬于除外責(zé)任不予賠付的部分早期惡性腫瘤，本次也是依據(jù)上述分級(jí)原則，納入了新規(guī)范“惡性腫瘤——輕度”，如包括黑色素瘤以外的未發(fā)生淋巴結(jié)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來(lái)說(shuō)，對(duì)消費(fèi)者的保障更加全面了。