網(wǎng)絡(luò)互助退潮之下，與其具有價(jià)格便宜、門檻低等相同特性的城市惠民保卻在2021年開年以來熱度不減，快速在多個(gè)城市落地。

據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年1月26日，全國超過230個(gè)城市推出“惠民保”產(chǎn)品，僅去年12月就有80多款產(chǎn)品上線。

據(jù)界面新聞記者了解，惠民保是一款普惠型重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定程度上可以緩解醫(yī)保不足。但是，由于惠民保參保門檻過低，讓大量高危人群主動加入，而有更好保障解決方案的低危群體不愿意加入，使得參保人群受限。如果參保人數(shù)不足，保險(xiǎn)大數(shù)法則不確定性則增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)難以有效分?jǐn)?、產(chǎn)品持續(xù)性不足等情況都有可能出現(xiàn)。

“惠民保想要可持續(xù)運(yùn)營的核心是控制賠付率，可以從三個(gè)方面來控制：一個(gè)是漲價(jià)，二是控制既往病史，三是讓更多的年輕人加入。”蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌在接受界面新聞記者采訪時(shí)表示。

2020年11月26日，復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會安全研究中心發(fā)布《普惠保險(xiǎn)在健康管理中的應(yīng)用——基于惠民保的深度分析》顯示，目前不同地區(qū)參保人數(shù)從幾十萬到幾百萬不等，參保率大多不足10%，極可能加劇惡性循環(huán)。

近日，蝸牛保險(xiǎn)發(fā)布的《百城惠民保深度分析報(bào)告》顯示，惠民保呈現(xiàn)三大明顯特征：一是遍地開花，區(qū)域差異大，呈現(xiàn)東多西少、南多北少特征；二是競爭提速，同質(zhì)化初顯，比如蘇州、福州等十幾個(gè)城市也已出現(xiàn)了兩款以上類似產(chǎn)品；三是參保人多，參保率仍有提升空間，在大多數(shù)城市，“惠民保”參保人占當(dāng)?shù)蒯t(yī)保參保人總量的1%-15%。

從模式看，目前落地的城市惠民保項(xiàng)目中可分為政府主導(dǎo)型、政府指導(dǎo)型以及純商業(yè)經(jīng)營型。據(jù)國泰君安分析師劉欣琦統(tǒng)計(jì)，截至2020年11月25日，由政府部門主導(dǎo)的惠民保產(chǎn)品占比為21%，政府指導(dǎo)項(xiàng)目占比53%，政府未主動參與項(xiàng)目占比26%。

對于該類產(chǎn)品模式，市場的擔(dān)憂主要集中在可持續(xù)性上，尤其是部分城市產(chǎn)品出現(xiàn)停售及賠付糾紛等負(fù)面現(xiàn)象。蝸牛保險(xiǎn)發(fā)布的《報(bào)告》指出，“惠民保”產(chǎn)品目前存在參保率低、冒充政府指導(dǎo)名義、可帶病投保導(dǎo)致賠付風(fēng)險(xiǎn)高的經(jīng)營問題。政府部門應(yīng)通過合理的制度設(shè)計(jì)，保障城市“惠民保”產(chǎn)品的可持續(xù)性。

隨著參與主體的增加，行業(yè)的分化也會加劇。近日，水滴保險(xiǎn)研究院在其最新發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)趨勢分析》報(bào)告中提及，“不同城市的惠民保今年將逐漸出現(xiàn)分化，定價(jià)不合理、經(jīng)營管理不善、參保率不高的城市惠民保很可能因?yàn)樘潛p難以為繼。”

2020年11月，銀保監(jiān)會就出臺了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》，預(yù)計(jì)今年上半年將正式實(shí)施，屆時(shí)惠民保也將進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的階段。

“對惠民保沖擊最大的是網(wǎng)絡(luò)互助平臺，可以看到一些互助平臺關(guān)停。”有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人士告訴界面新聞記者。近期，“網(wǎng)絡(luò)互助”明顯退潮，百度、美團(tuán)先后關(guān)閉旗下的互助平臺，相互寶、水滴互助等互助平臺的分?jǐn)側(cè)藬?shù)大幅下降。

蝸牛保險(xiǎn)發(fā)布的《報(bào)告》也提及，因?yàn)榛菝癖：途W(wǎng)絡(luò)互助都有著價(jià)格便宜、門檻低等產(chǎn)品特性，都容易受到欠缺保險(xiǎn)知識、擁有保障剛需的市民青睞，但因合規(guī)性存疑、寬進(jìn)嚴(yán)賠、分?jǐn)傎M(fèi)用激增等原因，網(wǎng)絡(luò)互助已開始退潮，而有政府指導(dǎo)的城市惠民保，有望在未來逐步取代網(wǎng)絡(luò)互助。