上周，央行在三天之內(nèi)連發(fā)兩文——《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）和《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），支付行業(yè)迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管。

筆者認(rèn)為，央行《條例》和《辦法》的推出，有其必要性和及時(shí)性。

首先，在必要性方面，自2010年央行對(duì)非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)實(shí)施許可管理后，非銀支付機(jī)構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新、蓬勃發(fā)展。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)137199.98億筆，金額為249.88萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)35.69%和20.10%。

不過(guò)，行業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，問(wèn)題也開(kāi)始不斷暴露。

首當(dāng)其沖的便是資金安全問(wèn)題。客戶停留在支付賬戶中的資金，在一定時(shí)間階段內(nèi)，表現(xiàn)為支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金。這部分資金如果缺少必要的監(jiān)管，則存在被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了多起此類案例，如已被摘牌的廣東益民，便涉嫌非法吸存9億元。此外，部分支付機(jī)構(gòu)還以備付金存放為籌碼，從急于攬存的商業(yè)銀行牟取某些灰色利益，嚴(yán)重?cái)_亂了金融監(jiān)管秩序。

其次，隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的推進(jìn)，部分“偽創(chuàng)新”大行其道。比如，隨著消費(fèi)分期、小額貸款等信貸服務(wù)交叉嵌套進(jìn)支付業(yè)務(wù)，壘高貸款利率、授信次優(yōu)人群等問(wèn)題同步顯現(xiàn)。再如，第三方支付機(jī)構(gòu)依托“積累”的大量數(shù)據(jù)開(kāi)拓科技金融應(yīng)用，由于缺乏相關(guān)規(guī)范，使得用戶數(shù)據(jù)暴露風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

此次出臺(tái)的《條例》和《辦法》就是希望從根本上解決這些問(wèn)題。比如，《條例》按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)對(duì)第三方支付進(jìn)行了重新分類。而對(duì)于創(chuàng)新業(yè)務(wù)，《條例》則明確，非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及用戶資金安全和信息安全的，應(yīng)當(dāng)向用戶提示相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并在業(yè)務(wù)開(kāi)展前向中國(guó)人民銀行或其他分支機(jī)構(gòu)備案。

在及時(shí)性方面，近一段時(shí)間以來(lái)，滴滴、抖音、拼多多、攜程、美團(tuán)等垂直行業(yè)的小巨頭紛紛入局第三方支付。而縱觀我國(guó)支付領(lǐng)域，仍是“二分天下”的格局。2019年Q4的移動(dòng)支付市場(chǎng)中，支付寶與微信支付合計(jì)占超過(guò)九成份額。

一邊是新興巨頭頻頻發(fā)起挑戰(zhàn)，一邊是老牌霸主占據(jù)行業(yè)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，如此種種，中國(guó)支付領(lǐng)域的巨頭大戰(zhàn)，大有一觸即發(fā)之勢(shì)。看似難以撼動(dòng)的線上支付格局，頓時(shí)變得迷霧重重。

值此行業(yè)新一輪深度競(jìng)爭(zhēng)展開(kāi)之際，央行出臺(tái)《條例》和《辦法》，對(duì)第三方支付此前暴露的問(wèn)題提出針對(duì)性方案，對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行兼顧效率和公平的規(guī)范，無(wú)疑是十分必要的。

作為金融領(lǐng)域的重要一環(huán)，第三方支付機(jī)構(gòu)是重要的“連接者”，一頭是銀行體系和商戶，另一頭則是廣大消費(fèi)者。在巨頭紛紛入局的當(dāng)下，對(duì)其基礎(chǔ)制度進(jìn)行進(jìn)一步完善，是金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管可謂正當(dāng)其時(shí)！