2020年12月下旬，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺緊急下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。時(shí)隔一個(gè)月，人民銀行與銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)，這意味著商業(yè)銀行借助第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺“拉存款”被正式叫停。

中國銀行研究院高級研究員邵科對《證券日報(bào)》記者表示，近年來，多家商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出收益高、門檻低的存款產(chǎn)品，拓寬線上獲客渠道，加大攬儲力度，成為部分中小銀行提高存款競爭力、緩解流動(dòng)性壓力的重要手段。中小區(qū)域性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲突破了地域限制，打破市場競爭的自律機(jī)制，在加大監(jiān)管難度的同時(shí)，也易導(dǎo)致存款市場的過度競爭，且非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款產(chǎn)品缺乏穩(wěn)定性，加大了中小銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的持牌經(jīng)營是嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的必然趨勢。

面對監(jiān)管要求，銀行是否已做好合規(guī)準(zhǔn)備?《證券日報(bào)》記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

銀行合規(guī)短板仍存在

近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道同時(shí)，業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

銀保監(jiān)會(huì)指出，“商業(yè)銀行推進(jìn)存款服務(wù)線上化，在一定程度上有利于提高金融服務(wù)效率。但在實(shí)踐中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是商業(yè)銀行與非自營的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作銷售存款過程中存在合規(guī)管理不到位、風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、消費(fèi)者保護(hù)不充分等問題，對此監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)范。”

高吸攬儲、產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位、存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題。這些曾經(jīng)存在于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)中的問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患，在此次出臺的《通知》中都有了明確規(guī)定。

從《證券日報(bào)》記者日前調(diào)查的結(jié)果來看，目前各家銀行距離《通知》中的規(guī)范要求，仍有較大的整改空間。

例如，支付寶、京東金融、蘇寧金融、度小滿金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)不再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。記者打開多家互聯(lián)網(wǎng)平臺APP，發(fā)現(xiàn)均關(guān)閉了“銀行精選存款”這一業(yè)務(wù)通道，僅對存量的客戶開放。

記者了解到，盡管銀行存款產(chǎn)品在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)下架，但是就自營平臺互聯(lián)網(wǎng)存款而言，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在涉嫌違反利率定價(jià)自律機(jī)制、產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等方面。

《證券日報(bào)》記者打開多家民營銀行自營APP發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)存款渠道被叫停之后，大部分銀行并未調(diào)整存款產(chǎn)品利息。民營銀行自營渠道推出的產(chǎn)品仍保持了收益高、門檻低的特點(diǎn)。其中，“周期付息”產(chǎn)品成為民營銀行主打的存款產(chǎn)品，以吸引更多的存款用戶。

所謂“周期付息”的存款產(chǎn)品，即客戶存款滿一個(gè)周期后，銀行就按照約定的利率為這一周期付息。這類存款利率按照天數(shù)不同而遞增。如果未滿一個(gè)周期的，則按照活期存款計(jì)息。

例如，華通銀行推出了多款“分期派息”產(chǎn)品，在其“福e存”存款產(chǎn)品中，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率為3.7%，滿1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月的每期派息收益率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.6%。另一款5年期的存款產(chǎn)品利率更是達(dá)到了4.875%。

在“分期派息”產(chǎn)品中，另一家民營銀行產(chǎn)品利率更高，其半年期付息存款產(chǎn)品利率為4.5%，一年期付息高達(dá)4.8%，但頁面上均顯示已售罄。

從目前銀行自營平臺存款利率來看，與此前在互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)售的存款產(chǎn)品利率相差無幾。以3年、5年期定期存款產(chǎn)品為例，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達(dá)到全國自律定價(jià)機(jī)制上限。按5年期4.875%的存款利率計(jì)算，相較存款基準(zhǔn)利率上浮了77%，遠(yuǎn)高于全國自律定價(jià)機(jī)制55%的上限。而傳統(tǒng)銀行的定期存款利率，同期普遍在4%以下，均低于民營銀行存款產(chǎn)品的利率。

當(dāng)然也有部分民營銀行已經(jīng)下調(diào)利率。

銷售行為有待規(guī)范

同時(shí)，《通知》中要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，在相關(guān)頁面醒目位置向公眾充分披露產(chǎn)品相關(guān)信息、揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。商業(yè)銀行不得利用存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容進(jìn)行不當(dāng)營銷宣傳。

根據(jù)通知中規(guī)定，各家銀行執(zhí)行的情況如何?《證券日報(bào)》記者查閱多個(gè)民營銀行自營APP發(fā)現(xiàn)，銀行并未在相關(guān)頁面醒目位置充分披露產(chǎn)品信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)。

以天津金城銀行的金慧存產(chǎn)品為例，在產(chǎn)品的介紹頁面只展示了產(chǎn)品特點(diǎn)、計(jì)息規(guī)則、產(chǎn)品到期，并沒有明顯的“風(fēng)險(xiǎn)提示”字樣。記者還發(fā)現(xiàn)，部分銀行的相關(guān)購買頁面上，存款產(chǎn)品往往暗示“零風(fēng)險(xiǎn)”導(dǎo)向，有的產(chǎn)品標(biāo)注“本息保證”字樣。值得注意的是，在首頁上的滾動(dòng)屏中均有宣傳存款保險(xiǎn)制度相關(guān)內(nèi)容。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，也受到投資者們的高度關(guān)注。

據(jù)了解，很多投資者已經(jīng)陸續(xù)收到了部分中小銀行的短信，短信內(nèi)容重點(diǎn)推薦其APP、小程序。例如，某民營銀行在發(fā)送短信中表示，“根據(jù)監(jiān)管要求，我行存款業(yè)務(wù)在部分第三方平臺額度受限，所有存款業(yè)務(wù)可下載銀行App或通過微信銀行辦理，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。”

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，其規(guī)模和影響不斷擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一方面拓寬了居民投資渠道，提高了金融服務(wù)的靈活性、便利性，另一方面相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件也時(shí)有發(fā)生，給金融管理和金融風(fēng)險(xiǎn)防范提出了要求。

2020年以來，監(jiān)管部門出臺一系列監(jiān)管辦法，旨在對其予以規(guī)范。2020年12月25日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)子公司理財(cái)產(chǎn)品銷售管理暫行辦法(征求意見稿)》明確規(guī)定“第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺現(xiàn)階段不能從事理財(cái)產(chǎn)品的代銷業(yè)務(wù)”。

近年來，銀行在存款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品上做出諸多“創(chuàng)新”，例如結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息存款、分期派息存款等等，其背后都指向一個(gè)根源，激烈競爭下的攬儲壓力。但是中小區(qū)域性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲打破市場競爭的自律機(jī)制，導(dǎo)致存款市場的過度競爭，加大了中小銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的持牌經(jīng)營是嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的必然趨勢。

對借助流量進(jìn)行攬儲的中小銀行來說，面對嚴(yán)監(jiān)管來襲，在互聯(lián)網(wǎng)平臺攬儲利器被“斬?cái)?rdquo;后，中小銀行攬儲策略將如何調(diào)整?

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報(bào)》記者表示，此次通知影響最大的是中小銀行，中小銀行的負(fù)債端將面臨挑戰(zhàn)。未來，商業(yè)銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比、要認(rèn)真評估監(jiān)管指標(biāo)、做好客戶精細(xì)化運(yùn)營。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，如今個(gè)人存款受限，對于原先借道互聯(lián)網(wǎng)的銀行，存款來源會(huì)減少，與原先沒有借道互聯(lián)網(wǎng)的銀行當(dāng)下回歸到同一起跑線，所以這些銀行的業(yè)務(wù)格局將發(fā)生變化，總體喜憂參半。