佳節(jié)臨近，又有2000萬數(shù)字人民幣紅包襲來。

“深圳發(fā)布”1月20日公告稱，當(dāng)天上午9時，“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”正式開啟預(yù)約。據(jù)了解，此次紅包數(shù)量共計10萬個，單個紅包金額為200元，面向深圳龍華區(qū)商事主體中購買社保的春節(jié)留深人員發(fā)放，但僅以商事主體為單位預(yù)約，不開放個人預(yù)約。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前數(shù)字人民幣試點步伐加快，場景有效性和技術(shù)可靠性不斷得到驗證，為下一步更大規(guī)模的測試和使用奠定了基礎(chǔ)。

同時，這波數(shù)字人民幣浪潮也為商業(yè)銀行帶來了發(fā)展支付業(yè)務(wù)、拓展應(yīng)用場景、提升用戶體驗的良好機遇。

逆轉(zhuǎn)第三方支付強勢現(xiàn)狀 銀行支付結(jié)算轉(zhuǎn)型迎機遇

商業(yè)銀行一直以來以“存”“貸”“匯”作為三大基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算是鏈接金融各項業(yè)務(wù)的重要鏈條，不僅與負(fù)債成本、存款規(guī)模、客戶數(shù)量等經(jīng)營性指標(biāo)有密切的關(guān)系，更是信用評估、風(fēng)險控制、貸款發(fā)放等管理工作的重要指標(biāo)。

近些年來，國內(nèi)的第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊，以螞蟻金服為代表的金融科技企業(yè)基于支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)了向金融業(yè)務(wù)的快速拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與價值鏈進行了蠶食。

有行業(yè)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣試點進程不斷推進，也為商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來重要機遇，或?qū)⒔鉀Q客群分割、體驗不佳等問題。

相比第三方支付平臺，數(shù)字人民幣具有更高效、更安全的交易結(jié)算系統(tǒng)。第三方支付本質(zhì)上基于銀行賬戶電子化交易結(jié)算，而銀行賬戶電子化交易結(jié)算環(huán)節(jié)較為繁瑣，結(jié)算完成時間較長，結(jié)算效率較低。相較而言，數(shù)字人民幣交易采取點對點實時結(jié)算，省去了中間的對賬、復(fù)核等環(huán)節(jié)，交易結(jié)算更為便捷。

并且，對于商業(yè)銀行來講，參與數(shù)字人民幣項目，更大的好處在于形成支付交易數(shù)據(jù)積淀，進而可以推動銀行基于這些數(shù)據(jù)來豐富金融產(chǎn)品。

切入小額高頻業(yè)務(wù)場景 找準(zhǔn)方向發(fā)力零售

近些年銀行財報數(shù)據(jù)不斷凸顯一個事實：零售業(yè)務(wù)正逐漸成為商業(yè)銀行穩(wěn)定利潤增長的“壓艙石”。參與數(shù)字人民幣項目也與商業(yè)銀行廣泛拓展場景，發(fā)力零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)相契合。

從央行數(shù)字貨幣試點落地的實際情況可以看出，數(shù)字人民幣紅包線下體驗場景十分豐富，涉及商場超市、生活服務(wù)、日用零售、餐飲消費等類型。這些都屬于小額零售高頻的業(yè)務(wù)場景。因此商業(yè)銀行可以參與數(shù)字人民幣推廣為切入點，不斷完善支付結(jié)算、資金管理和歸集等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，積極引入線上線下消費生態(tài)，打造涵蓋吃、穿、住、行、娛樂、教育等在內(nèi)的便捷化消費場景，以此增強用戶黏性，也將進一步實現(xiàn)低成本攬儲目標(biāo)。

同時，商業(yè)銀行還可以根據(jù)客戶使用數(shù)字人民幣的情況主動營銷。通過分析客戶的投資理財、股票買賣、外匯等各方面信息，可以對其進行精準(zhǔn)的畫像，這些數(shù)字資產(chǎn)對商業(yè)銀行營銷目標(biāo)客戶、控制客戶風(fēng)險等有十分關(guān)鍵的作用。

“雙離線”豐富使用場景 普惠、體驗齊頭并進

行業(yè)普遍認(rèn)為，對普通民眾來說，數(shù)字人民幣將在一定程度上提升用戶的支付體驗，也有助于增強金融服務(wù)的普惠性和包容性。

相較于目前的移動支付工具，數(shù)字人民幣支持“雙離線”支付功能，在飛機客艙中、快速行駛的高鐵上、地下室里等無網(wǎng)或弱網(wǎng)場所，數(shù)字人民幣仍然可以正常使用，擺脫對網(wǎng)絡(luò)在線的依賴，這將大大提升用戶的支付體驗。

因此，商業(yè)銀行也將通過數(shù)字人民幣試點迎來提升支付結(jié)算用戶體驗的機會，進一步為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展打下基礎(chǔ)。