保險產(chǎn)品條款過于復(fù)雜看不懂？申請身故保險金竟然還要提供火化和喪葬證明？出現(xiàn)交通意外，還要提供交通工具客票才能理賠？

針對這些不合理的保險產(chǎn)品設(shè)計與規(guī)定，1月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版），在2018年“負(fù)面清單”版本基礎(chǔ)上進行升級，共計73條。進一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風(fēng)險，切實保護保險消費者合法權(quán)益。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會未來每年會定期發(fā)布人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”，不斷強化信息披露作用，進一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。

我國已是全球第二大保險市場，現(xiàn)有90家人身險法人機構(gòu)。今年1~11月，人身險保費收入3.1萬億元，占保險業(yè)的74.1%，同比增長7.4%。

整頓常態(tài)化

目前，我國有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業(yè)人身保險覆蓋面達到42.7%，風(fēng)險保障總額超過1000萬億元。但需注意的是，人身險在產(chǎn)品供應(yīng)、保障水平等多個方面仍存在不足。

近年來，監(jiān)管部門也在一直加大對人身險違法違規(guī)行為和市場亂象問題的打擊力度。記者注意到，近年來，銀保監(jiān)會多次曝光保險公司人身險產(chǎn)品問題，多家保險公司也相繼被警示、點名。

比如，2020年7月，銀保監(jiān)會曝光人身險產(chǎn)品開發(fā)銷售七大問題，涉及問題險企共20家；2020年12月31日，又有30余家險企因產(chǎn)品存在缺陷被曝光。

對于列入“負(fù)面清單”的險企，銀保監(jiān)會強調(diào)，下一步，將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負(fù)面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責(zé)并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，馳而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。

新增21項負(fù)面內(nèi)容

2018年，銀保監(jiān)會開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作，并曾發(fā)布過舊版“人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單”。要求險企對照這一清單，切實查擺行業(yè)在售存量產(chǎn)品問題，進行全面徹底的核查清理，不留死角。記者注意到，此次“負(fù)面清單”是在2018年版本的基礎(chǔ)上匯總編制。

銀保監(jiān)會稱，各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對照新版“負(fù)面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。同時，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

與2018年版本相比，銀保監(jiān)會在結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報等工作基礎(chǔ)上對舊版進行了修訂，新增內(nèi)容共涉21條。新版內(nèi)容更為具體，在產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理方面都有了更為詳細(xì)的規(guī)定。

其中，在產(chǎn)品條款表述部分增加了8項內(nèi)容。

比如，針對理賠問題，新版負(fù)面清單羅列出目前保險產(chǎn)品條款中對于理賠材料的不合理要求。

一是，部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋；

二是，意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料；

三是，人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計方面新增6項內(nèi)容。比如，附加兩全保險產(chǎn)品在費率和現(xiàn)價計算時考慮了主險重疾發(fā)生率，但未對主、附險比例關(guān)系進行限制，在組合銷售時可能存在保險產(chǎn)品異化為理財產(chǎn)品的風(fēng)險隱患；萬能保險產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營銷風(fēng)險。

健康險被多次“點名”

近年來，健康保險業(yè)務(wù)一路高歌猛進，年均增速超過30%。特別是疫情發(fā)生以來，消費者對健康風(fēng)險管理需求被激發(fā)，健康險也成為拉動保費增長的主力軍。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月末，健康保險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)原保費收入7642億元，同比增長16.4%。不過，短險長做、保額虛高、無序競爭等行業(yè)亂象也接踵而至。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人日前表示，短期健康保險快速發(fā)展的同時面臨四大突出問題：一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高；二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

新版負(fù)面清單對健康險也有涉及。比如，在產(chǎn)品條款表述上，銀保監(jiān)會指出，健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費者利益。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計上，健康保險產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長。在產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)方面，在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序；含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計算辦法。