保險(xiǎn)產(chǎn)品條款過(guò)于復(fù)雜看不懂？申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金竟然還要提供火化和喪葬證明？出現(xiàn)交通意外，還要提供交通工具客票才能理賠？

針對(duì)這些不合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與規(guī)定，1月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2021版），在2018年“負(fù)面清單”版本基礎(chǔ)上進(jìn)行升級(jí)，共計(jì)73條。進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為，防范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)未來(lái)每年會(huì)定期發(fā)布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”，不斷強(qiáng)化信息披露作用，進(jìn)一步提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性。

我國(guó)已是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，現(xiàn)有90家人身險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。今年1~11月，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬(wàn)億元，占保險(xiǎn)業(yè)的74.1%，同比增長(zhǎng)7.4%。

整頓常態(tài)化

目前，我國(guó)有3億人購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期人身險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人接近6億人，商業(yè)人身保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到42.7%，風(fēng)險(xiǎn)保障總額超過(guò)1000萬(wàn)億元。但需注意的是，人身險(xiǎn)在產(chǎn)品供應(yīng)、保障水平等多個(gè)方面仍存在不足。

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)也在一直加大對(duì)人身險(xiǎn)違法違規(guī)行為和市場(chǎng)亂象問(wèn)題的打擊力度。記者注意到，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)多次曝光保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題，多家保險(xiǎn)公司也相繼被警示、點(diǎn)名。

比如，2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)曝光人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售七大問(wèn)題，涉及問(wèn)題險(xiǎn)企共20家；2020年12月31日，又有30余家險(xiǎn)企因產(chǎn)品存在缺陷被曝光。

對(duì)于列入“負(fù)面清單”的險(xiǎn)企，銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，下一步，將持續(xù)從嚴(yán)監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報(bào)、“負(fù)面清單”等機(jī)制的長(zhǎng)效作用，定期開(kāi)展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對(duì)通報(bào)次數(shù)多、問(wèn)題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問(wèn)責(zé)并公開(kāi)披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，馳而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理行為。

新增21項(xiàng)負(fù)面內(nèi)容

2018年，銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)核查清理工作，并曾發(fā)布過(guò)舊版“人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”。要求險(xiǎn)企對(duì)照這一清單，切實(shí)查擺行業(yè)在售存量產(chǎn)品問(wèn)題，進(jìn)行全面徹底的核查清理，不留死角。記者注意到，此次“負(fù)面清單”是在2018年版本的基礎(chǔ)上匯總編制。

銀保監(jiān)會(huì)稱(chēng)，各公司應(yīng)當(dāng)認(rèn)真對(duì)照新版“負(fù)面清單”，對(duì)在售保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行梳理自查，對(duì)存在的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改。同時(shí)，各公司應(yīng)當(dāng)在日常產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作中，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)制、“負(fù)面清單”等監(jiān)管要求，認(rèn)真做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、回溯等全流程管理，切實(shí)承擔(dān)產(chǎn)品管理的主體責(zé)任，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力。

與2018年版本相比，銀保監(jiān)會(huì)在結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)等工作基礎(chǔ)上對(duì)舊版進(jìn)行了修訂，新增內(nèi)容共涉21條。新版內(nèi)容更為具體，在產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理方面都有了更為詳細(xì)的規(guī)定。

其中，在產(chǎn)品條款表述部分增加了8項(xiàng)內(nèi)容。

比如，針對(duì)理賠問(wèn)題，新版負(fù)面清單羅列出目前保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中對(duì)于理賠材料的不合理要求。

一是，部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式做出解釋?zhuān)?/p>

二是，意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門(mén)出具的事故認(rèn)定書(shū)外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料；

三是，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明和戶(hù)籍注銷(xiāo)證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面新增6項(xiàng)內(nèi)容。比如，附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算時(shí)考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷(xiāo)售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患；萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬(wàn)能賬戶(hù)以日為單位進(jìn)行結(jié)算，結(jié)算方式不合理，存在噱頭營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)被多次“點(diǎn)名”

近年來(lái)，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一路高歌猛進(jìn)，年均增速超過(guò)30%。特別是疫情發(fā)生以來(lái)，消費(fèi)者對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)管理需求被激發(fā)，健康險(xiǎn)也成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的主力軍。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月末，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入7642億元，同比增長(zhǎng)16.4%。不過(guò)，短險(xiǎn)長(zhǎng)做、保額虛高、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等行業(yè)亂象也接踵而至。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人日前表示，短期健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)面臨四大突出問(wèn)題：一是部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；二是部分公司銷(xiāo)售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷(xiāo)售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益；三是核保理賠不規(guī)范；四是無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，不利于全社會(huì)形成正確的健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀(guān)念。

新版負(fù)面清單對(duì)健康險(xiǎn)也有涉及。比如，在產(chǎn)品條款表述上，銀保監(jiān)會(huì)指出，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無(wú)客觀(guān)判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)上，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過(guò)短；等待期設(shè)置過(guò)長(zhǎng)。在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序；含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說(shuō)明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。