1月20，中國銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布了關(guān)于印發(fā)人身保險產(chǎn)品“負面清單”（2021版）的通知。

據(jù)了解，中國銀保監(jiān)會人身險部結(jié)合產(chǎn)品日常監(jiān)管、產(chǎn)品問題通報等工作，在2018年人身保險產(chǎn)品“負面清單”的基礎(chǔ)上，匯總編制了人身保險產(chǎn)品“負面清單”。

“這對消費者而言是好事，幫助保險消費者提前排雷，讓投保變得更加清楚、明白，重塑信任感。”一位保險從業(yè)者坦言。

從新版“負面清單”看，主要包括產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報送管理四個方面。

清理侵害消費者利益隱患

產(chǎn)品條款表述經(jīng)常受到保險消費者“吐槽”，新版“負面清單”列明：條款文字冗長，重點不突出，不通俗、不易懂，不便于消費者閱讀理解；條款中對于免除保險人責任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標準、缺乏合理性；條款中對于保險人向投保人、被保險人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴謹，存在誤導銷售隱患；條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等，存在侵害消費者利益隱患；條款中設(shè)置不合理的約定限制消費者合法權(quán)利；條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利，等。

強化保險保障功能

再如，產(chǎn)品責任設(shè)計強化保障功能。具體而言，產(chǎn)品設(shè)計雷同，部分報送產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化；分紅保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產(chǎn)品類同；護理保險產(chǎn)品設(shè)計異化，產(chǎn)品設(shè)計為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源；醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計異化，無風險保額或保險金額低于保費，嚴重偏離保險保障屬性，同時還提供保險資金投資增值服務(wù)；年金保險產(chǎn)品設(shè)計異化，第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，同時條款設(shè)計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費用；保險產(chǎn)品保障功能弱化，護理保險產(chǎn)品僅包含因意外導致的護理責任；年金保險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能；產(chǎn)品責任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符，定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責任或生命終末期保險金提前給付責任；疾病保險產(chǎn)品包含生存金給付責任；護理保險產(chǎn)品包含一般身故責任；醫(yī)療保險產(chǎn)品僅承擔醫(yī)療服務(wù)責任，等。

杜絕變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定

產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)更為嚴格規(guī)范，很多都已通過其他規(guī)定明確。例如，費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序；保險產(chǎn)品預定附加費用率或初始費用為零或明顯偏離實際費用水平，產(chǎn)品費率厘定不真實不合理；通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整，異化產(chǎn)品形態(tài)，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；醫(yī)療保險產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費用占比過高；長期保險產(chǎn)品交費期設(shè)計為2年交，存在假期交風險；費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品定價未區(qū)分社保、非社保；長期保險產(chǎn)品利潤測試投資收益率假設(shè)嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢；保險產(chǎn)品保險期間與利潤測試中退保率假設(shè)等所反映出的預期存續(xù)期不一致。如：公司認定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測試的退保率假設(shè)前5年已超過60%，等。

強化及時清理不合理產(chǎn)品

此外，在產(chǎn)品報送管理上“負面清單”列明：

產(chǎn)品備案材料存在漏報、少報，材料相關(guān)信息缺失等問題。如：實際報送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失；變更備案的產(chǎn)品未完整報送其變更項目涉及的全部備案材料；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等；審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進行報送；費率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù)，或未根據(jù)產(chǎn)品報送時間，及時更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù)；投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對投資賬戶設(shè)立等事項進行報告；某項產(chǎn)品材料附加于其他材料中，未按要求單獨列報；已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱；對已備案滿一年但保單件數(shù)和保費規(guī)模不達標產(chǎn)品未按規(guī)定報送停止使用報告，或停止使用后立即復售；對存量產(chǎn)品清理不及時，對質(zhì)量效率低，市場認可度、有效性不強的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強；通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險產(chǎn)品，等。

定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”

中國銀保監(jiān)會人身險部要求，各公司應(yīng)當認真對照新版“負面清單”，對在售保險產(chǎn)品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。同時，各公司應(yīng)當在日常產(chǎn)品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產(chǎn)品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產(chǎn)品管理的主體責任，不斷提升經(jīng)營管理能力。

下一步，中國銀保監(jiān)會人身險部將持續(xù)從嚴監(jiān)管產(chǎn)品，充分發(fā)揮產(chǎn)品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數(shù)多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結(jié)果等一系列監(jiān)管措施，持而不息規(guī)范公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為。