“經(jīng)常在網(wǎng)上看到‘百萬醫(yī)療險(xiǎn)’的廣告，一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額，聽起來挺誘人的。不知道哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品靠譜些。”即將邁入30歲門檻的錢女士近日計(jì)劃為自己購(gòu)買人生第一份商業(yè)保險(xiǎn)，她對(duì)于上述產(chǎn)品表現(xiàn)出了濃厚的興趣。

近年來，借著健康險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的東風(fēng)和一些保險(xiǎn)公司創(chuàng)造出的吸睛營(yíng)銷噱頭，百萬醫(yī)療險(xiǎn)在網(wǎng)上“露臉率”頗高，并成為一類“網(wǎng)紅”保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，業(yè)內(nèi)人士表示，此類產(chǎn)品雖然性價(jià)比不錯(cuò)，但有明顯缺點(diǎn)，如很難獲得高額賠付、不易達(dá)到理賠門檻等。在監(jiān)管規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)、鼓勵(lì)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)發(fā)展等背景下，百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)或出現(xiàn)降溫。

迅猛發(fā)展的網(wǎng)紅產(chǎn)品

“馬上就快30歲了，30歲之前，要給自己買份保險(xiǎn)。”出生于1991年的錢女士近日對(duì)購(gòu)買健康險(xiǎn)十分有興趣。她說，在朋友圈、抖音等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上經(jīng)常看到百萬醫(yī)療險(xiǎn)的廣告，覺得性價(jià)比頗高，“一年交幾百元就能獲得上百萬元的保額”。

注意到百萬醫(yī)療險(xiǎn)并因此“心動(dòng)”的，不止錢女士一人。近年來，隨著民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，市場(chǎng)對(duì)健康保險(xiǎn)需求增加，作為短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的百萬醫(yī)療險(xiǎn)以較為低廉的價(jià)格迅速“吸粉”無數(shù)，并成為保險(xiǎn)界的網(wǎng)紅產(chǎn)品之一。

據(jù)艾瑞咨詢與眾安保險(xiǎn)日前聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》顯示，中國(guó)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)在2019年總規(guī)模達(dá)到345億元，預(yù)計(jì)2020年已升至500億元，同比增長(zhǎng)50.7%；2019年用戶規(guī)模達(dá)到6300萬人，市場(chǎng)滲透率達(dá)5.2%，預(yù)計(jì)2020年已升至9000萬人，滲透率升至7.4%。該《白皮書》還預(yù)計(jì)，中國(guó)百萬醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來幾年保持每年25%-40%的增速。到2025年，全市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將超過2000億元。

巨額保額多是噱頭

百萬醫(yī)療險(xiǎn)以“杠桿高、人人買得起”等特點(diǎn)成為無數(shù)人買健康險(xiǎn)的“入門級(jí)”產(chǎn)品，其市場(chǎng)也以近乎狂飆的模式發(fā)展，但據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士反映，此類“網(wǎng)紅”產(chǎn)品糾紛較多，投訴率居高不下。

“一些保險(xiǎn)公司為了快速在互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶，將投保過程簡(jiǎn)化，犧牲了很多投保細(xì)節(jié)上的解釋。這導(dǎo)致部分投保人在正確理解產(chǎn)品上存在不足，信息不對(duì)稱。”某保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示。

“兩年前公司為了幫我們獲客，出了一個(gè)一年幾百元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)也是為了適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)順應(yīng)市場(chǎng)的，因?yàn)楹芏嗳司秃芟矚g貪圖便宜，幾百塊錢可以解決幾百萬的醫(yī)療費(fèi)用，聽起來都誘人。”一位保險(xiǎn)銷售人員坦言，但兩年過去，弊端慢慢出現(xiàn)，如續(xù)保問題上開始出現(xiàn)糾紛，“開始了各種問題的解釋、溝通，還背上各種騙人的罵名”。

據(jù)了解，百萬醫(yī)療險(xiǎn)大多都設(shè)置了較高的免賠額，一般超出1萬元的部分才能報(bào)銷。“大多只報(bào)銷公立醫(yī)院普通部，一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院的特需不予報(bào)銷。對(duì)于感冒咳嗽之類的小病，想達(dá)到理賠門檻實(shí)屬不易。”業(yè)內(nèi)人士稱。此外，百萬保額在生活中的實(shí)際意義也值得商榷。一般醫(yī)療費(fèi)用大都在百萬元以內(nèi)，實(shí)際理賠金額遠(yuǎn)低于保額，幾百萬保額只是虛高。

應(yīng)合理規(guī)劃長(zhǎng)短期產(chǎn)品

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人日前指出，部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)作長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益；此外還存在核保理賠不規(guī)范和無序競(jìng)爭(zhēng)等問題。

在此背景下，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，對(duì)百萬醫(yī)療保險(xiǎn)為代表的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)保、產(chǎn)品定價(jià)、賠付率、組合銷售、核保理賠、停售、投保提示、退?，F(xiàn)金價(jià)值等方面進(jìn)行了全面規(guī)范。

同時(shí)，監(jiān)管層面還鼓勵(lì)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的發(fā)展。如在政策鼓勵(lì)下，部分保險(xiǎn)公司已推出費(fèi)率可調(diào)的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，成為短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的有效替代。某大型壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管定調(diào)將促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，價(jià)值體系將進(jìn)行重塑。

業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層面要求短期健康險(xiǎn)披露賠付率，保費(fèi)調(diào)整預(yù)期加大，短期健康險(xiǎn)不能“續(xù)保”等方面的問題，無疑會(huì)讓部分投保人將目光轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。“長(zhǎng)期健康險(xiǎn)不僅保障時(shí)間長(zhǎng)，而且可以避免患病后難續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”

“有些人貪圖便宜，買了兩年短期健康險(xiǎn)，錯(cuò)過了人生中健康峰值。想再買長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí)，身體條件不允許了，保費(fèi)劇增。”某保險(xiǎn)分析人士指出。