互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)迎來(lái)了“最強(qiáng)監(jiān)管”時(shí)代。近日，央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），從規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)、嚴(yán)格監(jiān)督管理等四方面著手，旨在加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

值得關(guān)注的是，在規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面，《通知》要求，商業(yè)銀行依法合規(guī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

對(duì)于《通知》明確商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款等業(yè)務(wù)的規(guī)定，央行、銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第八條規(guī)定，“除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。”《條例》第二條明確：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。也就說(shuō)，只有銀行和信用社才能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，銀行非自營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買接口，起到引流、導(dǎo)流作用；存款產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。如果從嚴(yán)格意義上講，銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)并非《條例》規(guī)定的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，不能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

“商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，帶來(lái)的負(fù)面影響主要有兩方面”，董希淼表示：一是擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，可能導(dǎo)致“靠檔計(jì)息”“高息攬儲(chǔ)”等不規(guī)范行為；二是加重銀行負(fù)債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會(huì)影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；地方性銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)，突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。此外，這也加大了中小銀行流動(dòng)性管理的壓力。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在《通知》下發(fā)前一個(gè)月，央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在2020年12月15日舉行第四屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出的存款產(chǎn)品流動(dòng)性特點(diǎn)有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

在2020年12月下旬，多個(gè)第三方平臺(tái)就陸續(xù)開(kāi)始下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。在12月18日時(shí)，支付寶上的銀行存款產(chǎn)品就已經(jīng)全部下線。除了已持有銀行存款產(chǎn)品的用戶外，其余人員均不能再在其理財(cái)頁(yè)面找到“銀行存款”這一欄目。螞蟻集團(tuán)官方回應(yīng)表示，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求，該平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，持有產(chǎn)品的用戶不受影響，并表示“會(huì)認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求，用科技手段更好地支持金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”。

繼支付寶之后，騰訊理財(cái)通、攜程金融、度小滿金融、京東金融、滴滴金融、陸金所等平臺(tái)也紛紛下架了存款產(chǎn)品。度小滿方面表示，目前已下架平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，已購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來(lái)，會(huì)根據(jù)監(jiān)管政策的要求，不斷完善相關(guān)業(yè)務(wù)。京東金融則回應(yīng)表示，已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見(jiàn)，已購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。

對(duì)于已經(jīng)通過(guò)商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行存款的消費(fèi)者，《通知》明確，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。