1月15日晚間，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，規(guī)定支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平臺不得再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
《通知》要求，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。
銀保監(jiān)會、人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人明確，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺進行合作，通過開立II類賬戶充值，為社會公眾購買服務(wù)、進行消費等提供便利，這部分業(yè)務(wù)不受影響，可繼續(xù)開展。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融熱度不斷高漲，商業(yè)銀行陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面取得一定成效，與此同時，也暴露出產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等風(fēng)險隱患。
借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行特別是地方中小銀行的存款規(guī)?？焖僭鲩L，有的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重甚至高達83%。2020年12月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展存款業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。
此前，各大平臺已紛紛緊急下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。12月18日，螞蟻集團下架平臺上所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。截至12月20日晚間，支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融均已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究院董希淼認為，通過非自營平臺開展存款業(yè)務(wù)，主要帶來兩方面的負面影響：
一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導(dǎo)致“靠檔計息”、“高息攬儲”等不規(guī)范行為；
二是加重銀行負債成本?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，且突破地方法人銀行經(jīng)營區(qū)域限制，加大了中小銀行流動性管理的壓力。
以下為《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》原文：
中國銀保監(jiān)會辦公廳中國人民銀行辦公廳關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知
銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]9號
各銀保監(jiān)局，中國人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營業(yè)管理部、各省會(首府)城市中心支行、各副省級城市中心支行，各大型銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行：
為規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)，維護市場秩序，防范金融風(fēng)險，保護金融消費者合法權(quán)益，經(jīng)銀保監(jiān)會、人民銀行同意，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：
一、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴格遵守《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲蓄管理條例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。
二、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴格執(zhí)行存款計結(jié)息規(guī)則和市場利率定價自律機制相關(guān)規(guī)定，自覺維護存款市場競爭秩序。
三、商業(yè)銀行通過營業(yè)網(wǎng)點、自營網(wǎng)絡(luò)平臺等多種渠道開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)增強服務(wù)意識，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，積極滿足公眾存款需求。本通知所稱自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。
四、商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。本通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。相關(guān)商業(yè)銀行要落實主體責(zé)任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。
五、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合產(chǎn)品開發(fā)業(yè)務(wù)流程要求，明確董事會、高級管理層和相關(guān)部門的職責(zé)分工，制定風(fēng)險管理政策和程序，全面評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，持續(xù)識別、監(jiān)測和控制各類風(fēng)險。
六、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，在相關(guān)頁面醒目位置向公眾充分披露產(chǎn)品相關(guān)信息、揭示產(chǎn)品風(fēng)險，切實保護消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。商業(yè)銀行不得利用存款保險制度內(nèi)容進行不當(dāng)營銷宣傳。
七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，按照行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全相關(guān)標準規(guī)范，加強網(wǎng)絡(luò)安全防護，確保商業(yè)銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協(xié)議、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性和真實性，保障存款人信息安全。
八、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴格遵守銀行賬戶管理和反洗錢相關(guān)規(guī)定，完善客戶身份識別制度，采取有效措施，獨立完成客戶身份的識別和核實，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時報告。
九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定加強資產(chǎn)負債管理和流動性風(fēng)險管理，提高負債來源的多元化和穩(wěn)定程度，合理控制負債成本。
十、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在個人存款項目下單獨設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)渠道存款統(tǒng)計科目，加強監(jiān)測分析。
十一、地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。
十二、銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險水平對其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求，同時按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對不符合本通知要求的存款業(yè)務(wù)制定整改計劃，并確保有序穩(wěn)妥落實。
十三、銀保監(jiān)會、人民銀行各級機構(gòu)依照法定職責(zé)加強對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。對商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)涉及的各類違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。
十四、其他銀行業(yè)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，適用以上規(guī)定。
中國銀保監(jiān)會辦公廳中國人民銀行辦公廳
2021年1月13日
