一直以來(lái)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)受到廣泛關(guān)注。繼蘇州數(shù)字人民幣試點(diǎn)后，又有諸多測(cè)試消息披露，其中既有如蘇州一樣的大規(guī)模紅包試點(diǎn)，也有小場(chǎng)景的專(zhuān)項(xiàng)測(cè)試。在這其中，北京、上海對(duì)數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的探索無(wú)疑成為了全場(chǎng)焦點(diǎn)，新奇的支付新形態(tài)也體現(xiàn)了對(duì)數(shù)字人民幣的創(chuàng)新意識(shí)。

“整體來(lái)看，近期數(shù)字人民幣的動(dòng)向主要有三大特征，一是數(shù)字人民幣正在向更多場(chǎng)景進(jìn)行拓展，其使用價(jià)值正不斷得到豐富與延伸；二是體驗(yàn)形態(tài)多樣，數(shù)字人民幣為用戶(hù)帶來(lái)更加新奇、更為便捷的支付體驗(yàn)；三是試點(diǎn)多線(xiàn)并行，盡管在部分城市并未官宣開(kāi)展活動(dòng)試點(diǎn)，但已零星出現(xiàn)小規(guī)模的場(chǎng)景接入。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者總結(jié)道。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)密集

在蘇州數(shù)字人民幣試點(diǎn)后，又有多個(gè)城市密集開(kāi)展數(shù)字人民幣測(cè)試活動(dòng)，其中既有大規(guī)模數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，也有諸多小規(guī)模的場(chǎng)景接入。整體來(lái)看，數(shù)字人民幣測(cè)試場(chǎng)景正不斷增加拓展，體驗(yàn)形式從單一走向多樣，創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，深圳市福田區(qū)目前正開(kāi)展“福田有禮2000萬(wàn)元數(shù)字人民幣紅包”活動(dòng)，此次活動(dòng)是深圳開(kāi)展的第二輪大規(guī)模數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)，本輪試點(diǎn)已于1月4日完成抽簽工作。此次試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)領(lǐng)域場(chǎng)景100%全覆蓋，包括了書(shū)店、教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等場(chǎng)所的消費(fèi)；萬(wàn)余家商家所有的應(yīng)用設(shè)備可用性100%經(jīng)過(guò)檢查；對(duì)全市所有數(shù)字人民幣應(yīng)用的設(shè)備100%全覆蓋，同時(shí)6家試點(diǎn)銀行100%全部參加。

“深圳第二次試點(diǎn)在紅包總額、使用范圍、參與銀行方面均有所擴(kuò)大，是數(shù)字人民幣項(xiàng)目穩(wěn)步推進(jìn)的重要表現(xiàn)。”蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“有了此前首次試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，第二次試點(diǎn)工作將更加穩(wěn)固與扎實(shí)，表明數(shù)字人民幣正進(jìn)一步滲透更多場(chǎng)景，連接更多商戶(hù)與用戶(hù)。”

值得一提的是，在此次試點(diǎn)中，農(nóng)業(yè)銀行(601288,股吧)推出了ATM機(jī)的數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字人民幣和現(xiàn)金的無(wú)感兌換，以引導(dǎo)普通市民適應(yīng)現(xiàn)金的數(shù)字化，這也表明了對(duì)于數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用正在穩(wěn)步推進(jìn)中。

除深圳進(jìn)行大規(guī)模測(cè)試外，北京、上海此前也有小規(guī)模的場(chǎng)景試點(diǎn)。在去年12月29日，北京在兩個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)字人民幣測(cè)試，一是在豐臺(tái)區(qū)金唐大廈一家名為漫貓咖啡的咖啡店內(nèi)啟動(dòng)了數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景測(cè)試；二是數(shù)字人民幣北京冬奧試點(diǎn)在北京地鐵大興機(jī)場(chǎng)線(xiàn)啟動(dòng)，值得關(guān)注的是，在此次活動(dòng)中展示了多種形態(tài)的“硬件錢(qián)包”，包括了超薄卡錢(qián)包、可視卡錢(qián)包和徽章、手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備錢(qián)包等。

而新年伊始，上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院也開(kāi)展了數(shù)字人民幣測(cè)試，此次測(cè)試同樣是探索基于數(shù)字人民幣“硬件錢(qián)包”的支付模式。據(jù)了解，通過(guò)郵儲(chǔ)銀行的數(shù)字人民幣“可視卡”，在員工餐廳的支付終端上揮卡便可完成支付，“可視卡”右上角有電子水墨屏窗口，可以顯示消費(fèi)金額、余額、離線(xiàn)可用次數(shù)等信息。

除此之外，多家公司也披露了參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的消息，去年12月，全國(guó)第一張使用數(shù)字人民幣支付的保單通過(guò)眾安保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的“尊享e生”成功出單，這意味著數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景延伸到保險(xiǎn)領(lǐng)域。眾安保險(xiǎn)方面表示，在11月眾安保險(xiǎn)就與建設(shè)銀行(601939,股吧)啟動(dòng)數(shù)字人民幣在保險(xiǎn)線(xiàn)上場(chǎng)景應(yīng)用的合作。

無(wú)獨(dú)有偶，萬(wàn)物云也宣布率先完成與工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行的對(duì)接工作，其用戶(hù)已可線(xiàn)上使用數(shù)字人民幣繳納物業(yè)費(fèi)。據(jù)了解，其旗下萬(wàn)科物業(yè)面向廣大業(yè)主的“住這兒”App上線(xiàn)數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)至今，已有28筆共計(jì)1.1萬(wàn)余元物業(yè)費(fèi)通過(guò)該方式完成了線(xiàn)上繳納。從去年12月15日開(kāi)始，已正式向深圳萬(wàn)科麓城小區(qū)開(kāi)放體驗(yàn)活動(dòng)。

“目前經(jīng)過(guò)幾個(gè)地區(qū)的測(cè)試，數(shù)字人民幣系統(tǒng)在不斷完善，已經(jīng)具備了基本使用功能。建議在全國(guó)更大范圍開(kāi)展試用。”國(guó)際新經(jīng)濟(jì)研究院經(jīng)濟(jì)行為與中國(guó)政策研究中心主任鄭磊(博客,微博)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

而在蘇筱芮看來(lái)：“數(shù)字人民幣正在漸進(jìn)式重構(gòu)支付體系，試點(diǎn)有望進(jìn)一步加速。后續(xù)試點(diǎn)也將在線(xiàn)上應(yīng)用場(chǎng)景得到更大突破，同時(shí)，數(shù)字人民幣會(huì)逐步滲透出行、電商、短視頻等零售場(chǎng)景。此外，數(shù)字人民幣將對(duì)普惠金融的提升發(fā)揮作用，還能緩解民營(yíng)企業(yè)收單壓力。”

新形態(tài)“硬件錢(qián)包”

在上述數(shù)字人民幣試點(diǎn)中，北京、上海對(duì)于“硬件錢(qián)包”的探索無(wú)疑得到了廣泛關(guān)注?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，數(shù)字錢(qián)包主要分為兩種類(lèi)型，一種是消費(fèi)者此前日常接觸的App形式的軟件錢(qián)包；另一種則是以“芯片”作為底層支撐的硬件錢(qián)包，根據(jù)央行專(zhuān)利中的相關(guān)介紹，硬件錢(qián)包囊括可視藍(lán)牙IC卡、IC卡、手機(jī)eSE卡、手機(jī)SD卡、手機(jī)SIM卡等5種形態(tài)，前二者為卡形態(tài)，即可單獨(dú)使用的卡片；后三者為手機(jī)形態(tài)，需依附手機(jī)進(jìn)行使用。

在去年的11月份，華為宣布推出了支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢(qián)包的Mate40系列手機(jī)，基于“芯片”實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣的運(yùn)算及加密儲(chǔ)存，基于“NFC”通信能力支持了設(shè)備間的快速交易，更有利于手機(jī)端數(shù)字人民幣的使用。

而針對(duì)超薄卡錢(qián)包、可視卡錢(qián)包和可穿戴設(shè)備錢(qián)包等。鄭磊對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“此類(lèi)硬件錢(qián)包將加密信息存儲(chǔ)在了‘芯片’里，做成了一個(gè)可見(jiàn)的實(shí)物，比較符合民眾的一般使用習(xí)慣。而軟件錢(qián)包是電子式的，對(duì)于一些基層用戶(hù)來(lái)說(shuō)，存在著使用不方便的情況。同時(shí)作為一個(gè)物件，硬件錢(qián)包本身存在保管和安全問(wèn)題，當(dāng)然軟件錢(qián)包也有類(lèi)似問(wèn)題，但是表現(xiàn)不一樣。”

蘇筱芮則從生態(tài)圈的角度對(duì)記者分析稱(chēng)：“整體來(lái)看，硬件錢(qián)包的優(yōu)勢(shì)是可以擁有便捷的消費(fèi)支付體驗(yàn)，尤其是手機(jī)形態(tài)的eSE卡等可以實(shí)現(xiàn)‘不帶卡’；但缺點(diǎn)是只能作為底層支付工具，在培養(yǎng)用戶(hù)黏性方面難度較大。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融巨頭也好、科技巨頭也好，都在不斷發(fā)力綜合生態(tài)圈的打造，軟件錢(qián)包與生態(tài)圈的契合便是順其自然的主要思路之一。”

中國(guó)人民大學(xué)高禮研究院宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)助理教授王鵬關(guān)注其“融合性”，他表示：“軟件錢(qián)包就是在現(xiàn)有載體（手機(jī)）上搭載一個(gè)程序，從而進(jìn)行支付，優(yōu)勢(shì)在于延展性更強(qiáng)，但沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)覆蓋幾乎無(wú)法使用。而硬件錢(qián)包的優(yōu)勢(shì)在于選擇余地更大，可以跟手表、卡片、電腦等進(jìn)行‘融合’，這對(duì)于雙離線(xiàn)支付是有意義的。”

不過(guò)關(guān)于雙離線(xiàn)支付的安全問(wèn)題，蘇筱芮提醒：“最重要的是關(guān)注其安全防護(hù)網(wǎng)，相關(guān)重點(diǎn)有兩個(gè)，一是額度，與風(fēng)控相關(guān)；二是追繳，與體驗(yàn)相關(guān)；實(shí)際上這是一個(gè)典型金融科技的模型，需要金融層面與技術(shù)層面的高度配合，既依賴(lài)于技術(shù)的安全高效，也需要傳統(tǒng)金融的風(fēng)控授信手段，共同為構(gòu)建雙離線(xiàn)支付的可信機(jī)制保駕護(hù)航。”