千張罰單、超億元罰款，2020年，銀保監(jiān)會(huì)打擊保險(xiǎn)業(yè)亂象的決心并未因新冠肺炎疫情而有所減弱。

普華永道近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)共開出1705張罰單，罰單金額達(dá)到2.36億元，涉及342家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，罰單數(shù)量、罰款金額都遠(yuǎn)超2019年。

與此同時(shí)，除了罰款、警告以及責(zé)令改正等比較常見的處罰之外，銀保監(jiān)會(huì)2020年開出的罰單還涉及吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務(wù)等更為嚴(yán)厲的處罰。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司因“虛”被罰

2020年，受監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)仍然是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。在數(shù)量上，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司共收到罰單714張，占罰單總數(shù)的42%；在金額上，處罰約1.34億元，占罰款總額的57%。其中，4家財(cái)險(xiǎn)公司被“撤銷高管任職資格”，5家被“停止接受新業(yè)務(wù)”。

“虛”是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司被處罰的最主要原因。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司收到的罰單中，“編制虛假材料”“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”出現(xiàn)頻率最高，且單次處罰金額較高。這兩項(xiàng)違法違規(guī)行為是多年來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的“普遍做法”，更是監(jiān)管“圍剿”的重點(diǎn)方向。

比如，某大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司及其部分分支機(jī)構(gòu)2020年累積被罰3284萬(wàn)元，動(dòng)輒幾十萬(wàn)元的罰金都在為虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用以及編制、提供虛假報(bào)表資料的行為埋單。

2020年，共有43家人身險(xiǎn)公司收到470張罰單，占罰單總數(shù)的28%；罰款金額合計(jì)5734.5萬(wàn)元，占罰款總額的24%。其中，3家人身險(xiǎn)公司被“撤銷高管任職資格”。

人身險(xiǎn)公司被罰的主要原因有“編制虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”“欺騙投保人”“給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益”“財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的費(fèi)率”。值得注意的是，雖然“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的費(fèi)率”出現(xiàn)頻率不是最高，但只要出現(xiàn)，一定受到監(jiān)管嚴(yán)懲狠罰。

銀保監(jiān)會(huì)2020年開出的第一張罰單，就是針對(duì)某壽險(xiǎn)公司電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)欺騙投保人，未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率等違法違規(guī)行為，保險(xiǎn)公司最終被罰款215萬(wàn)元，11位相關(guān)人員共被罰款123萬(wàn)元，這也是2020年“含金量”最高的一張罰單。

保險(xiǎn)中介整治仍在進(jìn)行中

作為近幾年監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，2020年共收到436張罰單，占罰單總數(shù)的26%；處罰金額為3672.12萬(wàn)元，占罰款總額的16%。其中，有2張罰單涉及“吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照”、2張涉及“停業(yè)”、1張涉及“停止辦理行政許可”、4張涉及“撤銷高管任職資格”、13張涉及“停止接受新業(yè)務(wù)”。

從保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)仍然是被罰的主要對(duì)象，罰單數(shù)量、罰款金額占據(jù)了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)處罰的一半以上。其中，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的罰單數(shù)量、罰款金額呈現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司罰單數(shù)量在下半年呈上漲態(tài)勢(shì)。

總體上看，涉及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的罰單呈現(xiàn)小而散的特點(diǎn)，涉及機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，達(dá)到250家。但罰單金額與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和人身險(xiǎn)公司相比均較少，罰款金額最高的兩張罰單，單筆罰款均為80萬(wàn)元。巧合的是，兩家公司受罰原因都是因?yàn)?ldquo;財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)”“利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不當(dāng)利益”。

梳理保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被處罰的理由，排在前五名的依次為利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)謀取不正當(dāng)利益，給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同以外的利益，編制虛假報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，虛構(gòu)違規(guī)操作中介業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

“保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，出于維護(hù)與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系，增加公司、個(gè)人收益等因素，促使中介公司利用協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行虛構(gòu)業(yè)務(wù)、進(jìn)行不正當(dāng)牟利、違規(guī)銷售等方式謀取利益，以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中維護(hù)自身與保險(xiǎn)公司的合作優(yōu)勢(shì)、提高公司業(yè)績(jī)，從而進(jìn)行違法違規(guī)的業(yè)務(wù)操作，造成監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。”普華永道相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

也正因如此，2019年、2020年，銀保監(jiān)會(huì)連續(xù)發(fā)布《保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案》。2020年，“套取費(fèi)用”作為整治工作重點(diǎn)，并延續(xù)了積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自糾自查的態(tài)度，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)多管齊下治亂象

“銀保監(jiān)會(huì)以依法嚴(yán)查嚴(yán)處為導(dǎo)向，毫不放松對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象進(jìn)行整治和查處。”普華永道相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，雖然2020年的新冠肺炎疫情給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了一定沖擊，但2020年銀保監(jiān)及其派出機(jī)構(gòu)全年開出的罰單數(shù)量以及罰單金額都要遠(yuǎn)高于2019年，表明了監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大處罰力度，整頓市場(chǎng)亂象的決心。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，保險(xiǎn)罰單數(shù)量和罰款金額提升，與去年6月發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》以及同期開展的銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作有關(guān)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門提升金融違法違規(guī)成本，嚴(yán)肅整治金融市場(chǎng)亂象，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)向。

在一如既往強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，2020年銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了45個(gè)與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的規(guī)章及規(guī)范性文件，覆蓋了公司治理、險(xiǎn)資運(yùn)用、銷售及渠道管理，保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理等領(lǐng)域。

普華永道相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，從2020年年初的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到年中的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)行政處罰辦法》，再到剛剛落地的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等具體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，也都反映出其作為監(jiān)管部門始終如一堅(jiān)持監(jiān)管底線，通過(guò)頒布更加細(xì)化及指向性的要求，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的決心。

《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，2020年，為配合一些改革啟動(dòng)、新規(guī)執(zhí)行等特殊時(shí)點(diǎn)，銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)針對(duì)有可能發(fā)生的亂象，提前向保險(xiǎn)公司發(fā)出提醒，將“丑話說(shuō)在前頭”。

比如，針對(duì)重疾險(xiǎn)新舊定義切換的過(guò)渡期疊加“開門紅”的特殊時(shí)點(diǎn)，銀保監(jiān)會(huì)三管齊下，快速通報(bào)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定的典型問(wèn)題，幫助消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；要求各保險(xiǎn)公司認(rèn)真落實(shí)有關(guān)產(chǎn)品監(jiān)管政策規(guī)定，各層級(jí)產(chǎn)品管理人員在產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備工作中要切實(shí)把好審核關(guān)；同時(shí)，表明監(jiān)管層將進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)公司違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，盡量讓消費(fèi)提示發(fā)生在銷售誤導(dǎo)之前。