支付行業(yè)近期在資本市場的動作不斷。繼銀聯(lián)商務(wù)、連連支付之后，上海收錢吧互聯(lián)網(wǎng)科技股份有限公司（以下簡稱“收錢吧”）日前也向資本市場發(fā)起沖刺，“聚合支付第一股”或?qū)⒂纱顺鰻t。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，收錢吧提供的貸款業(yè)務(wù)，未經(jīng)用戶授權(quán)與合作方共享用戶信息，在商戶審核方面也存在漏洞。業(yè)內(nèi)人士分析認為，聚合支付行業(yè)風(fēng)險依舊不容忽視，在條碼支付互聯(lián)互通落地后，行業(yè)生存面臨新挑戰(zhàn)。
未經(jīng)授權(quán)共享用戶信息
1月12日，北京商報記者走訪了多家餐飲、小型商超、網(wǎng)吧等不同類型商鋪，其中不少商家正在使用收錢吧。
其中一家線下商鋪老板告訴北京商報記者，其使用收錢吧收款僅半年時間，當前手續(xù)費率為0.25%。“我們店鋪每天流水金額高，我還推薦了其他朋友使用，所以手續(xù)費要低一些。”
北京商報記者通過前述商鋪老板使用的收錢吧App發(fā)現(xiàn)，收錢吧為商戶提供理財、借貸等服務(wù)。在借貸業(yè)務(wù)方面，信息顯示，收錢吧為用戶提供“生意貸”服務(wù)，最高可為商戶提供20萬元貸款額度，點擊“生意貸”入口后，頁面進一步提示需要同意《用戶服務(wù)協(xié)議》《生意貸用戶授權(quán)協(xié)議》《個人信用報告查詢授權(quán)及聲明》《個人貸款申請書》等多項文件。
在《生意貸用戶授權(quán)協(xié)議》中，收錢吧指出，用戶接受協(xié)議并確認授權(quán)后，即視為同意并授權(quán)將用戶收錢吧賬戶的相關(guān)信息及數(shù)據(jù)傳遞給收錢吧的合作方，授權(quán)頁面會展示授權(quán)對象以及信息。按照頁面信息，收錢吧提供的“生意貸”合作方包括重慶富民銀行、上海安趣盈科技有限公司等。
不過，在合作方之一的富民銀行提供的《個人貸款額度合同》中，北京商報記者注意到，合同中并未直接披露借款利率，但在該合同第四條“個人貸款額度基本信息”中，直接顯示了前述商鋪老板的姓名、身份證號、聯(lián)系地址等信息，聯(lián)系地址正是其店鋪經(jīng)營地址。
而據(jù)北京商報記者了解，用戶在向機構(gòu)申請貸款時，正常情況下應(yīng)該是首先填寫本人基本信息獲知可申請額度，選擇額度并填寫具體聯(lián)系方式、緊急聯(lián)系人等，最后經(jīng)放款機構(gòu)核實完成借貸流程。
收錢吧同時提供的授權(quán)文件，一份是申請獲得用戶授權(quán)，另一份卻直接展示了用戶信息。前述商鋪老板告訴北京商報記者，此前他從未單獨在“生意貸”這一業(yè)務(wù)下填寫過自己的信息，對于尚未授權(quán)收錢吧便將信息同步至放款平臺這一行為，前述商鋪老板表示自己對此毫不知情，也擔(dān)心此后會有風(fēng)險。
零壹研究院院長于百程表示，根據(jù)《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》要求，信息收集方應(yīng)該向個人信息主體明確告知所提供產(chǎn)品或服務(wù)的不同業(yè)務(wù)功能，其中便包括個人信息對外共享、轉(zhuǎn)讓、公開披露等。接收方在間接獲得個人信息時，也要明確個人信息主體是否授權(quán)同意信息共享。如果沒有獲得用戶授權(quán)便將用戶信息提供給合作機構(gòu)，或?qū)?gòu)成違規(guī)甚至違法行為。
線上審核商家存漏洞
在走訪中，多家使用收錢吧的線下商戶告訴北京商報記者，其了解、選擇使用收錢吧，大多源自于代理商上門推薦。
收錢吧為用戶提供不同結(jié)算場景的綜合結(jié)算服務(wù)，正是聚合支付服務(wù)方式的體現(xiàn)。聚合支付最初被稱為“第四方支付”，是指通過一個二維碼或App將不同的支付渠道、場景聚合在一起，服務(wù)商不需要支付牌照，也不能進行資金結(jié)算。
于百程告訴北京商報記者，近幾年像收錢吧這樣的聚合支付機構(gòu)發(fā)展比較快，行業(yè)盈利模式除了交易服務(wù)返傭外，還包括廣告收入、金融衍生服務(wù)等。
收錢吧官網(wǎng)顯示，收錢吧提供智慧門店、廣告、電商合作等服務(wù)。北京商報記者通過收錢吧客服了解到，線下商戶預(yù)約開通需要提供門店照片以及營業(yè)執(zhí)照，將安排服務(wù)人員實地復(fù)核。移動收款基準手續(xù)費率為0.38%，客戶在完成付款后就直接扣除產(chǎn)生的費率，資金提現(xiàn)次日到賬，不需要手續(xù)費。
不過，一名從事收錢吧推廣的代理商表示，按照收錢吧App定位，商戶僅需要在填寫地址的500米內(nèi)，上傳三張經(jīng)營場所的照片，并上傳租賃合同照片，即可通過審核。同時，不會有工作人員到現(xiàn)場審核，合同中也無需寫明店鋪具體開展什么業(yè)務(wù)。
對于這一情況，于百程指出，聚合支付不直接進行資金的結(jié)算和清算服務(wù)，不需要獲得央行支付許可，準入門檻低，但其從事的仍然是與支付緊密相關(guān)的業(yè)務(wù)，這也是聚合支付業(yè)務(wù)的爭議所在。由于線下商戶審核不嚴，平臺有可能淪為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等犯罪團伙套取、漂白非法資金的溫床。
此外，該代理商向北京商報記者出示的一份收錢吧商務(wù)政策中提到，收錢吧在支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付、QQ錢包等四個結(jié)算場景下，給到代理服務(wù)商的結(jié)算費率為0.24%，代理商分潤提成為0.14%。若用戶使用信用卡或借記卡付款，收錢吧結(jié)算費率等有所不同。
而在代理商回報方面，按照每月交易金額計算，代理商獲得的分潤提成采用階梯制，只有在月交易金額達到5000萬元以上時，代理商才能獲得100%分潤。除了交易分潤傭金外，收錢吧對于代理商在機器方面的推廣也采用了返傭機制。
北京商報記者還注意到，收錢吧在商戶政策中提到，對于商戶當月產(chǎn)生的花唄分期交易，給予代理服務(wù)商額外0.2%返傭。而在前述商鋪老板的使用頁面中，“花唄分期”也作為單獨項目列入其中。
對于收錢吧與合作方共享用戶信息、線上審核存在的漏洞如何監(jiān)管、為何額外獎勵花唄返傭等問題，北京商報記者向收錢吧進行了進一步了解，但截至發(fā)稿未收到對方回應(yīng)。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，交易服務(wù)返傭當前仍然是開展聚合支付業(yè)務(wù)的企業(yè)主要收入來源，貸款、廣告等增值服務(wù)趨向同質(zhì)化，并不能被看作是某一家聚合支付機構(gòu)的獨特優(yōu)勢，當前提供相關(guān)業(yè)務(wù)幾乎成為支付企業(yè)的標配，缺乏獨特性與競爭優(yōu)勢。聚合支付機構(gòu)最重要的還是要能夠連接更多的商戶，通過過往優(yōu)勢積累實現(xiàn)用戶轉(zhuǎn)化，探索新的盈利渠道。
行業(yè)優(yōu)勢受沖擊
黃大智認為，聚合支付在業(yè)務(wù)開展方面，充分發(fā)揮了“聚合”的優(yōu)勢，能夠聚集微信、支付寶、云閃付等市場上最主流的移動支付方式。一個支付器具支持多種支付方式，改變了原有商戶必須使用多個收款碼進行結(jié)算的局面，在有效提升商戶使用體驗的同時也縮小了商戶的運營成本。
但聚合支付的風(fēng)險也不容忽視。北京商報記者了解到，近年來，通過聚合支付犯法犯罪的情況時有發(fā)生。在黑貓投訴等平臺，也有用戶對于收錢吧貸款業(yè)務(wù)利率過高、遭遇虛假商戶詐騙等情況進行投訴。于百程強調(diào)，除了商戶審核不嚴造成的違法行為外，目前，不排除仍有開展聚合支付業(yè)務(wù)的企業(yè)打“二清”擦邊球，觸碰資金池，更有甚者卷款潛逃。
行業(yè)亂象頻發(fā)，也引起了監(jiān)管的注意。2017年，央行正式將聚合服務(wù)定位為外包服務(wù)機構(gòu)，2020年8月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《收單外包服務(wù)機構(gòu)備案管理辦法（試行）》，要求對外包服務(wù)機構(gòu)實行備案制。據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，截至目前，共有2106家機構(gòu)獲得該備案資質(zhì)，其中包括61家聚合支付機構(gòu)。
黃大智表示，備案制是監(jiān)管對于聚合支付進行規(guī)范約束的第一步。“但備案制相較于許可制，在含金量方面也有所欠缺。”黃大智指出，“這也是聚合支付與持牌支付機構(gòu)之間最本質(zhì)的區(qū)別，也是其業(yè)務(wù)開展的最大劣勢。”
而更嚴峻的狀況在于支付領(lǐng)域可能出現(xiàn)的新變化。2019年9月，央行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中提到，推動條碼支付互聯(lián)互通，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實現(xiàn)不同App和商戶條碼標識互認互掃。
黃大智認為，當前聚合支付服務(wù)商主要就是憑借各結(jié)算場景不互通開展業(yè)務(wù)，條碼支付統(tǒng)一標準、互聯(lián)互通開展后，其特殊優(yōu)勢將受到?jīng)_擊，連接支付機構(gòu)和商家也不再是其核心競爭力，行業(yè)生存面臨新挑戰(zhàn)。如果全行業(yè)實現(xiàn)互通，聚合支付的意義回歸支付機構(gòu)服務(wù)和外包，更多的應(yīng)在拓展支付、營銷等方面發(fā)力。
