歲末年初，站在新的起點(diǎn)上回顧2020年，感慨諸多。

2020年以來(lái)，各行各業(yè)均面對(duì)挑戰(zhàn)，對(duì)金融科技而言，更是不平凡的一年。在疫情的大考中，金融科技交出滿意的答卷，但同時(shí)，多項(xiàng)針對(duì)金融科技領(lǐng)域的強(qiáng)監(jiān)管政策也紛紛落地。有人說(shuō)，2020年金融科技行業(yè)在強(qiáng)監(jiān)管中去蕪存菁，“陣痛”之后醞釀“新生”。下面，讓我們一起盤(pán)點(diǎn)2020金融科技監(jiān)管大事件。

一

監(jiān)管沙盒落地 護(hù)航金融創(chuàng)新

2019年12月份，在央行的支持下，北京市率先開(kāi)展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，中國(guó)版金融科技“監(jiān)管沙盒”落地，旨在探索運(yùn)用新興技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新、賦能金融提質(zhì)增效，著力提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

自 1 月以來(lái)各地區(qū)便相繼公布“監(jiān)管沙盒”的試點(diǎn)項(xiàng)目。截至目前，北京市、上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市、成都市、廣州市九市（區(qū)）先后成為監(jiān)管沙盒試點(diǎn)地區(qū)，并且均已發(fā)布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用名單，共60項(xiàng)。

隨著境內(nèi)監(jiān)管沙盒逐步落地、成熟，日前，在第三屆粵港澳大灣區(qū)金融發(fā)展論壇上，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示：研究建立跨境金融創(chuàng)新的監(jiān)管“沙盒”，搭建智慧監(jiān)管信息平臺(tái)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)治理和監(jiān)管科技水平。

二

加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理 兼顧安全與共享

當(dāng)前，人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)不斷涌現(xiàn)，快速向經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域滲透，以數(shù)據(jù)為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。

金融行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，數(shù)據(jù)來(lái)源眾多、體量龐大、結(jié)構(gòu)各異、關(guān)系復(fù)雜，同時(shí)，為謀求商業(yè)利益，一些金融機(jī)構(gòu)過(guò)度采集數(shù)據(jù)、違規(guī)使用數(shù)據(jù)、非法交易數(shù)據(jù)等問(wèn)題也屢見(jiàn)不鮮。

2020年，在監(jiān)管部門(mén)的重拳出擊下，金融行業(yè)數(shù)據(jù)治理正在加速升級(jí)：

央行在2020年重點(diǎn)工作部署中強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理，加快推動(dòng)涉企信息的安全共享，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源有效整合和規(guī)范利用，提升金融惠民服務(wù)能力；2020年5月，全國(guó)人大常委會(huì)法工委明確將制定個(gè)人信息保護(hù)法、數(shù)據(jù)安全法列入當(dāng)年立法工作；2020年6月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專(zhuān)項(xiàng)治理工作的通知》，專(zhuān)項(xiàng)治理機(jī)構(gòu)覆蓋所有銀行與保險(xiǎn)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)包括監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)與相關(guān)源頭數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量主要包括數(shù)據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性。

從監(jiān)管發(fā)展的趨勢(shì)可以看出，對(duì)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的粒度越來(lái)越細(xì)，覆蓋范圍越來(lái)越廣。

三

金融持牌經(jīng)營(yíng) 全面肅清系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

2020年，隨著各地對(duì)P2P的全面清理，P2P平臺(tái)全面清零。P2P行業(yè)大面積“爆雷潮”，其實(shí)也折射行業(yè)深層次的問(wèn)題，新型金融業(yè)務(wù)在長(zhǎng)期缺乏監(jiān)管情況下，一度淪為非法集資、金融詐騙工具。

隨著P2P平臺(tái)的全面清零，監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融業(yè)持牌經(jīng)營(yíng)再次強(qiáng)調(diào)發(fā)聲。央行行長(zhǎng)易綱發(fā)表文章《再論中國(guó)金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及政策含義》中提到，要管理好金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)厲打擊非法集資、非法放貸和金融詐騙活動(dòng)。

行業(yè)浮華之后幸存者寥寥，寥寥數(shù)家也以各種不同的姿勢(shì)活著，少數(shù)有能力的P2P平臺(tái)或完全離開(kāi)貸款業(yè)務(wù)，或轉(zhuǎn)型助貸機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)小貸。然而，受限于小貸資本金和杠桿率的監(jiān)管規(guī)定，這條轉(zhuǎn)型之路也實(shí)屬不易。

11月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在經(jīng)營(yíng)區(qū)域、借款限額、聯(lián)合貸款、融資杠桿、注冊(cè)資本等方面提出多項(xiàng)要求，補(bǔ)齊對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管短板。

可以看出，監(jiān)管部門(mén)無(wú)論是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品還是金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)都是全面監(jiān)管、審慎包容和鼓勵(lì)創(chuàng)新的，不管金融業(yè)務(wù)如何創(chuàng)新，都必須守住風(fēng)險(xiǎn)紅線這根線。

四

摒棄“一刀切”簡(jiǎn)單模式，引入“多元聯(lián)動(dòng)”公眾監(jiān)督

隨著金融科技的快速發(fā)展，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)越發(fā)普遍，多種業(yè)務(wù)交叉融合，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)交織復(fù)雜、難以識(shí)別、外溢加劇。

10月22日，央行發(fā)布《中國(guó)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具》白皮書(shū)，這是央行首次向世界展示中國(guó)金融科技監(jiān)管的最新成果，旨在提出一套既守住安全底線、又包容合理創(chuàng)新、高度適配我國(guó)國(guó)情的金融科技監(jiān)管思路與方法。

據(jù)央行科技司司長(zhǎng)李偉介紹，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的監(jiān)管理念是：破解“一管就死、一放就亂”困局，提高監(jiān)管適應(yīng)性；摒棄“一刀切”簡(jiǎn)單模式，增強(qiáng)監(jiān)管包容性；并引入“多元聯(lián)動(dòng)”公眾監(jiān)督機(jī)制，提升監(jiān)管有效性；設(shè)置創(chuàng)新“剛性門(mén)檻”，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管審慎性。

對(duì)于金融科技的創(chuàng)新，監(jiān)管部門(mén)不僅從監(jiān)管思路上更加清晰，在監(jiān)管工具上也是與時(shí)俱進(jìn)、科技賦能。

央行副行長(zhǎng)范一飛發(fā)表文章《我國(guó)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具探索與實(shí)踐》中提到，央行人民銀行將充分發(fā)揮數(shù)據(jù)、技術(shù)等生產(chǎn)要素的重要作用，建設(shè)數(shù)字監(jiān)管報(bào)告平臺(tái)（DRR），采用自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜、深度學(xué)習(xí)等人工智能手段實(shí)現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則形式化、數(shù)字化和程序化，強(qiáng)化監(jiān)管滲透的深度和廣度，加快金融科技監(jiān)管的數(shù)據(jù)加持、科技武裝。

五

守牢底線 關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，隨著新型科技技術(shù)的快速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)建立生態(tài)圈、跨界經(jīng)營(yíng)，掌控大量數(shù)據(jù)和市場(chǎng)份額，形成壟斷，抑制公平競(jìng)爭(zhēng)。

12月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2020年新加坡金融科技節(jié)上演講表示，關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)科技公司在小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類(lèi)金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

“新型大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)的變化而出現(xiàn)的，一些大型科技公司作為平臺(tái)中介，憑借場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，掌握流量分發(fā)，客觀上造成了金融機(jī)構(gòu)在流量導(dǎo)入、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面對(duì)科技巨頭實(shí)質(zhì)性依賴(lài)。其風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)引起其他領(lǐng)域的連鎖反應(yīng)，形成自然壟斷和“贏者通吃”的局面。

隨即，圍繞金融領(lǐng)域反壟斷，一系列政策補(bǔ)短板措施加快落地。

11月1日正式實(shí)施的《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》明確要求，關(guān)聯(lián)方之間不得違背公平競(jìng)爭(zhēng)和反壟斷規(guī)則。

不久前，市場(chǎng)監(jiān)管總局出臺(tái)了《關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷指南(征求意見(jiàn)稿)》，核心理念是要營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)更多主體進(jìn)入市場(chǎng)公平有序參與競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝就金融管理部門(mén)約談螞蟻集團(tuán)有關(guān)情況答記者問(wèn)表示，未來(lái)監(jiān)管的政策取向?qū)⒆裱韵略瓌t：一是堅(jiān)決打破壟斷，糾正、查處不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序。二是堅(jiān)持所有金融活動(dòng)必須依法依規(guī)納入監(jiān)管，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持對(duì)各類(lèi)違法違規(guī)行為“零容忍”。三是堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，依法保護(hù)產(chǎn)權(quán)，弘揚(yáng)企業(yè)家精神，激發(fā)市場(chǎng)主體活力和社會(huì)創(chuàng)造力，增強(qiáng)我國(guó)金融科技企業(yè)在全球的核心競(jìng)爭(zhēng)力。