村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防控路線圖出爐，1月5日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息顯示，為支持村鎮(zhèn)銀行補充資本和深化改革，有效處置化解風(fēng)險，銀保監(jiān)會于近日發(fā)布了《關(guān)于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ窂闹С种靼l(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補充資本、適度有序推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組、引進合格戰(zhàn)略投資者開展收購和注資等四大重點層面對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險化解改革作出了具體要求。

支持主發(fā)起行補充資本

自村鎮(zhèn)銀行試點工作啟動以來，經(jīng)過14年的培育發(fā)展，目前村鎮(zhèn)銀行已成為機構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”。來自銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國31個省份的1306個縣（市、旗），中西部占比65.8%，縣域覆蓋率71.2%。整體來看，截至2020年9月末，村鎮(zhèn)銀行資本充足率15.7%，總體具備較強的風(fēng)險抵御能力。

但是，近年來少數(shù)村鎮(zhèn)銀行受各種因素影響，風(fēng)險水平快速上升，相關(guān)問題較為突出，嚴(yán)重影響和制約其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

對此，銀保監(jiān)會積極督促指導(dǎo)屬地監(jiān)管部門按照“分類處置、一行一策”原則，壓實主發(fā)起行風(fēng)險處置牽頭責(zé)任，采取多種手段，推進風(fēng)險處置。

《通知》提到，支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補充資本。對于有出資意愿和處置能力的主發(fā)起行（含農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社），屬地銀保監(jiān)局和并表銀保監(jiān)局（以下分別簡稱“屬地局”和“并表局”）可根據(jù)風(fēng)險處置的實際需要，按規(guī)定程序?qū)徤餮芯看_定其對村鎮(zhèn)銀行增資所需滿足的監(jiān)管評級、監(jiān)管指標(biāo)等相關(guān)條件，支持其向所發(fā)起設(shè)立的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行增資擴股，或在真實、潔凈、合規(guī)的前提下，通過多種方式協(xié)助處置不良貸款，同時要認(rèn)真評估主發(fā)起行包括出資能力、風(fēng)險狀況在內(nèi)的綜合情況，防止因處置風(fēng)險而形成新的風(fēng)險。

光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，監(jiān)管部門發(fā)文支持村鎮(zhèn)銀行重組，鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過市場化方式化解潛在風(fēng)險，多渠道補充資本，增強服務(wù)小微、三農(nóng)等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)，釋放微觀主體活力，對于穩(wěn)定金融體系、促進中小銀行健康發(fā)展、保市場主體、穩(wěn)就業(yè)具有重要意義。

適度推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組

2020年是中小銀行改革深化的一年，2020年12月底，《關(guān)于解散重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行的請示》《關(guān)于解散寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司的請示》獲得當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局的批復(fù)，這兩家銀行也成為全國首批獲批解散的村鎮(zhèn)銀行。市場觀點認(rèn)為，兩地村鎮(zhèn)銀行通過兼并重組，有助于理順股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部管理制度，完善治理，增強銀行資本實力，未來村鎮(zhèn)銀行兼并重組也將步入常態(tài)化階段。

監(jiān)管也將適度有序推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組這一安排放在了前列?！锻ㄖ吩试S監(jiān)管評級良好、經(jīng)營管理能力突出、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行吸收合并所在縣（區(qū)）或省內(nèi)臨近縣（區(qū)）的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行，將其改建為支行，其中，將臨近縣（區(qū)）法人機構(gòu)改建為支行的，并購方村鎮(zhèn)銀行與其主發(fā)起行應(yīng)參照執(zhí)行“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件相關(guān)規(guī)定。

那么部分風(fēng)險程度高、處置難度較大的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行應(yīng)怎么做？《通知》提到，應(yīng)在不影響當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的前提下，如主發(fā)起行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機構(gòu)，屬地監(jiān)管部門可探索允許其將所發(fā)起的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行改建為分支機構(gòu)。特別是對于一些不具備救助意義的機構(gòu)，屬地局可按照相關(guān)規(guī)定，要求主發(fā)起行牽頭實施重組、協(xié)助接管直至關(guān)閉。此外，在堅持市場化、法治化和自愿原則下，屬地監(jiān)管部門可探索允許轄內(nèi)國有大型商業(yè)銀行和股份制銀行將當(dāng)?shù)仄渌靼l(fā)起行發(fā)起設(shè)立的高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行改建為其分支機構(gòu)。

“監(jiān)管持續(xù)推進中小銀行合并重組事項，既有歷史原因，也有現(xiàn)實原因。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時分析稱，歷史原因方面，中小銀行在過去發(fā)展中積累了不少風(fēng)險，一些存量資產(chǎn)處置的擔(dān)子較重，而回顧過去，監(jiān)管圍繞大型銀行的不良化解做了很多工作，但中小銀行這塊還存在短板?，F(xiàn)實原因方面，隨著歷史包袱的堆積以及宏觀環(huán)境的下行，部分中小銀行的底層風(fēng)險逐漸暴露出來，在防范化解重大風(fēng)險即將收官的當(dāng)下，推動中小銀行合并重組具有現(xiàn)實意義。此次推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組也相當(dāng)于資源整合，監(jiān)管希望將此類資源進行互補，然后把優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行扶持起來，從而晉升為支行。

支持“引戰(zhàn)投”開展收購和注資

風(fēng)險化解改革路線圖的出爐無疑對推動村鎮(zhèn)銀行補充資本、深化改革、化解風(fēng)險具有重要意義。在村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險化解中，離不開的一環(huán)就是引進優(yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者。除了允許個別處置意愿不強、缺少處置能力的主發(fā)起行，屬地監(jiān)管部門可按照市場化、法治化的原則推動其優(yōu)進劣出之外，監(jiān)管部門對高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行的改革之路也指明了方向。

《通知》強調(diào)稱，高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行可引入地方企業(yè)、非銀行金融機構(gòu)參與化解風(fēng)險，持股比例可超過10%，但主發(fā)起行的持股比例不得低于51%。持股比例突破限制的，待機構(gòu)經(jīng)營正常后，應(yīng)逐步減持至或稀釋至監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)。對于處置高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行工作積極、成效明顯的主發(fā)起行，優(yōu)先支持其后續(xù)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和分支機構(gòu)，組建“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行和投資管理型村鎮(zhèn)銀行。

而對于高風(fēng)險村鎮(zhèn)銀行處置工作行動遲緩、推進不力、未完成既定目標(biāo)的主發(fā)起行，屬地局應(yīng)會同并表局對主發(fā)起行采取包括但不限于監(jiān)管約談、限期完成處置、暫停開辦新業(yè)務(wù)和新設(shè)分支機構(gòu)、限制分紅以及責(zé)令調(diào)整高管等監(jiān)管措施。

正如蘇筱芮所言，總體來說，這份《通知》體現(xiàn)出扶優(yōu)懲劣、分類施策的監(jiān)管思路，采用市場化原則，一方面，優(yōu)秀主體將有機會“晉升”成支行，另一方面，劣者將在監(jiān)管指導(dǎo)下平穩(wěn)有序退出市場，預(yù)計村鎮(zhèn)銀行的洗牌將會加劇。

值得關(guān)注的是，該《通知》主要適用于監(jiān)管評級5級、6級和經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定存在嚴(yán)重風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行，以及經(jīng)屬地監(jiān)管部門認(rèn)定經(jīng)營不可持續(xù)、存在嚴(yán)重風(fēng)險的貸款公司和農(nóng)村資金互助社。