銀保監(jiān)會(huì)近日正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的基本業(yè)務(wù)及監(jiān)督管理作出規(guī)范。專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)的推出，有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)，維護(hù)消費(fèi)者利益，并將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。新規(guī)將于2021年2月1日起正式施行。

強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)不斷深入運(yùn)用，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來快速發(fā)展階段，其渠道及服務(wù)模式的創(chuàng)新為保險(xiǎn)業(yè)注入了新活力。行業(yè)加速發(fā)展的同時(shí)，一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患也隨之暴露。

據(jù)悉，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有三：一是“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者；二是在線平臺(tái)暗藏“搭售”。某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)訂頁面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。三是“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。

模糊不清的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊界、魚龍混雜的保險(xiǎn)銷售方、眼花繚亂的宣傳話術(shù)……這些曾經(jīng)存在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中的問題與風(fēng)險(xiǎn)隱患，今后都有了明確規(guī)定。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的界定上，此次出臺(tái)的《辦法》明確消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)可以獨(dú)立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定義統(tǒng)一確定為“依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”，為行業(yè)劃出規(guī)范底線，同時(shí)為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)設(shè)置了準(zhǔn)入“門檻”，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)和從業(yè)人員持證營(yíng)銷，明確了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，并且全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)，改善消費(fèi)體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，本次《辦法》強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，將銀行代理機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)納入監(jiān)管范疇，明確非持牌機(jī)構(gòu)限制或禁止的行為，監(jiān)管更為嚴(yán)格。同時(shí)進(jìn)一步細(xì)化了針對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和相關(guān)渠道類型的管理要求，使規(guī)定具有更強(qiáng)的可操作性。

鼓勵(lì)保險(xiǎn)與新技術(shù)融合

在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清剛性底線的基礎(chǔ)上，《辦法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生。

《辦法》鼓勵(lì)開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)與場(chǎng)景、技術(shù)合理融合；鼓勵(lì)拓展數(shù)據(jù)信息來源，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置的準(zhǔn)確性。

同時(shí)，《辦法》支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供消費(fèi)者在線評(píng)價(jià)功能，為消費(fèi)者提供參考；支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理、健康管理、案件調(diào)查、防災(zāi)減損等服務(wù)；推動(dòng)監(jiān)管部門在有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)希望參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的呼聲也越來越高。國務(wù)院辦公廳曾發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提及“允許有實(shí)力有條件的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)”。業(yè)內(nèi)人士表示，本次出臺(tái)的《辦法》正是順應(yīng)了這一發(fā)展思路，通過調(diào)整“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”定義，允許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接申請(qǐng)代理牌照。該規(guī)定為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)進(jìn)一步明確了監(jiān)管邊界，避免互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無證經(jīng)營(yíng)、擦邊經(jīng)營(yíng)。

專家指出，廣大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)享有用戶及技術(shù)的先天基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及良好信譽(yù)。《辦法》在允許互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在無形中督促了保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介的科技化轉(zhuǎn)型。通過這樣的相互促進(jìn)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司良性競(jìng)爭(zhēng)的格局，助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。