近日，央行開(kāi)出史上最大征信罰單的消息將老牌企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鵬元征信推上風(fēng)口浪尖。

中國(guó)人民銀行2020年12月30日公示的行政處罰信息顯示，鵬元征信有限公司(下稱“鵬元征信”)因存在未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)任命高級(jí)管理人員未及時(shí)備案的違法行為，被沒(méi)收違法所得1917.55萬(wàn)元，并處罰款62萬(wàn)元，合計(jì)罰沒(méi)1979.55萬(wàn)元。

據(jù)了解，此次處罰系有史以來(lái)征信機(jī)構(gòu)最大罰單。鵬元征信也成為了首個(gè)因擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)而被處罰的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，此次罰單是金融監(jiān)管“開(kāi)正門(mén)、堵偏門(mén)”的重要表現(xiàn)，結(jié)合2020年12月央行受理樸道征信有限公司(籌)個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)可以看出，個(gè)人征信牌照開(kāi)閘是“開(kāi)正門(mén)”，而此次鵬元征信受罰則是“堵偏門(mén)”。

在蘇筱芮看來(lái)，征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信領(lǐng)域首收罰單充分釋放出這樣一種市場(chǎng)信號(hào)：在我國(guó)，凡是搞金融的必須持牌，征信業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，征信行業(yè)屬于金融業(yè)，因此也必須持牌經(jīng)營(yíng)，需要經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，市場(chǎng)機(jī)構(gòu)不得擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)。

在2020年12月25日舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，央行副行長(zhǎng)陳雨露答記者問(wèn)時(shí)表示，下一步央行對(duì)于征信市場(chǎng)培育和管理主要有三方面考慮，“嚴(yán)監(jiān)管”就是其中之一。陳雨露進(jìn)一步指出，因?yàn)檎餍沤?jīng)營(yíng)的是信息，信息涉及到人民的信息權(quán)益維護(hù)問(wèn)題。所以，在監(jiān)管上一定要把信息安全和權(quán)益保護(hù)放到首位。根據(jù)《民法典》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)的要求，央行將會(huì)繼續(xù)完善征信業(yè)務(wù)管理辦法，將所有為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)的，用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息服務(wù)，全部納入征信監(jiān)管，實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)。對(duì)非法從事征信業(yè)務(wù)的行為，依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。央行第二張個(gè)人征信許可就是出于這樣一個(gè)考慮，個(gè)人征信服務(wù)一律持牌經(jīng)營(yíng)。

　　鵬元征信旗下多個(gè)征信產(chǎn)品惹爭(zhēng)議

公開(kāi)資料顯示，鵬元征信是中國(guó)最早成立的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)之一，其最早建設(shè)的"深圳市個(gè)人信用征信系統(tǒng)"從2002年8月開(kāi)始運(yùn)行，甚至早于央行征信中心。2005年在深圳注冊(cè)成立鵬元征信有限公司，業(yè)務(wù)逐漸覆蓋個(gè)人征信和企業(yè)征信等范圍。

2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許鵬元征信等8家公司開(kāi)展第一批個(gè)人征信試點(diǎn)業(yè)務(wù)。2017年4月，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知公開(kāi)表示，8家個(gè)人征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)一合格，并指出這8家機(jī)構(gòu)不具備第三方獨(dú)立性、數(shù)據(jù)割據(jù)不利于信息共享等問(wèn)題。2018年1月，個(gè)人征信試點(diǎn)以新籌建的百行征信獲全國(guó)首張個(gè)人征信牌照而告終，鵬元征信等8家公司成為百行征信股東，每家持股8%。

這也就意味著，鵬元征信從始至終未單獨(dú)獲得個(gè)人征信牌照，不具備直接開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

然而，從鵬元征信介紹其征信產(chǎn)品及業(yè)務(wù)，如身份認(rèn)證、個(gè)人反欺詐服務(wù)、貸前貸中風(fēng)險(xiǎn)防控、用戶畫(huà)像等不難看出，個(gè)人征信業(yè)務(wù)屬于鵬元征信主營(yíng)業(yè)務(wù)之一。有媒體在2016年報(bào)道，其收入構(gòu)成中，個(gè)人征信產(chǎn)品占近70%。

其中由鵬元征信2016年推出的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)“天下信用”，被媒體曝光曾提供過(guò)貸款、貸超服務(wù)引發(fā)爭(zhēng)議。其不僅在APP設(shè)置“熱門(mén)貸款”的入口，為小贏卡貸、嗨錢(qián)、招聯(lián)好期貸等貸款產(chǎn)品導(dǎo)流，還曾先后與如期分期、省唄等至少9家現(xiàn)金貸平臺(tái)合作。此后，在第三方投訴平臺(tái)上，鵬元征信被用戶投訴以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告為名義，與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作收取砍頭息等相關(guān)投訴多達(dá)數(shù)百起。

此外，鵬元征信曾于2019年8月新推出產(chǎn)品“數(shù)兜兜”，上線一個(gè)月后即下架，有媒體指出該產(chǎn)品涉及用戶個(gè)人敏感數(shù)據(jù)信息，如手機(jī)號(hào)碼核查、個(gè)人卡流水交易記錄等，平臺(tái)接入的數(shù)據(jù)是否經(jīng)過(guò)審核，數(shù)據(jù)是否屬于非法獲取引發(fā)業(yè)界猜想。

值得注意的是，除了無(wú)證開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，鵬元征信也在從事信用修復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)。鵬元征信官網(wǎng)介紹，其入選為可為信用修復(fù)申請(qǐng)人出具信用報(bào)告的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，可通過(guò)信用修復(fù)培訓(xùn)，為一般失信行為主體、嚴(yán)重失信行為主體、特定嚴(yán)重失信行為主體提供服務(wù)。

然而針對(duì)市場(chǎng)上提供有償征信修復(fù)現(xiàn)象，央行人士曾在多次公開(kāi)場(chǎng)合表示，現(xiàn)在社會(huì)上有些人提出可以做征信洗白或不良征信記錄鏟單。這些網(wǎng)絡(luò)騙局要通過(guò)大力宣傳，讓人民群眾不要輕信。媒體報(bào)道，央行征信管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人明確指出，當(dāng)前央行征信系統(tǒng)中并不存在征信修復(fù)這一說(shuō)法，逾期產(chǎn)生的記錄將從逾期欠款還清當(dāng)月開(kāi)始算起，在征信報(bào)告中保留五年，“建議用戶保護(hù)好個(gè)人信息，以防上當(dāng)受騙”。

天眼查信息顯示，鵬元征信大股東為深圳市菁木科技有限公司(下稱“菁木科技”)，持股比例53%，此外還包括自然人谷國(guó)良，其同時(shí)也是鵬元征信法人代表以及菁木科技股東。2018年7月，三胞集團(tuán)旗下上市公司宏圖高科(600122.SH)曾公告稱，擬置入鵬元征信的控股權(quán)，預(yù)計(jì)不低于51%。但因三胞集團(tuán)陷入債務(wù)危機(jī)，次月，宏圖高科再次公告稱終止置入鵬元征信控制權(quán)。

　監(jiān)管戴上“緊箍咒”

事實(shí)上，在央行征信系統(tǒng)與百行征信外，市場(chǎng)上不乏第三方機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)外輸送個(gè)人征信產(chǎn)品，提供有償數(shù)據(jù)信息服務(wù)。大量以大數(shù)據(jù)風(fēng)控之名行個(gè)人征信之實(shí)的第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商，造成了數(shù)據(jù)濫用和數(shù)據(jù)交易的灰色地帶。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文分析稱，個(gè)人征信市場(chǎng)以前是沒(méi)有個(gè)人征信牌照的，所以大家擦邊球做做，但現(xiàn)在已經(jīng)在發(fā)放個(gè)人征信牌照了，如果誰(shuí)都能繼續(xù)做個(gè)人征信，那么個(gè)人征信牌照的價(jià)值就不突出了，也無(wú)從依托牌照發(fā)放進(jìn)行規(guī)范。

陳文還稱，央行針對(duì)鵬元征信開(kāi)出近2000萬(wàn)元的罰單背后，反映出監(jiān)管對(duì)于金融數(shù)據(jù)治理規(guī)范的決心，現(xiàn)在無(wú)照開(kāi)展個(gè)人征信幾乎都是在打數(shù)據(jù)產(chǎn)品的擦邊球，而當(dāng)下數(shù)據(jù)治理的政策導(dǎo)向越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)的獲取、使用以及交易的規(guī)范力度不斷加強(qiáng)。

據(jù)陳雨露在上述國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上介紹，央行對(duì)征信市場(chǎng)的信息安全和個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管的強(qiáng)度不斷加大。

一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好客戶的個(gè)人金融信息保護(hù)工作，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的展業(yè)行為，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)和法律合規(guī)意識(shí)。另一方面，對(duì)發(fā)生了信息泄露，甚至違規(guī)倒賣(mài)客戶數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)以及相關(guān)責(zé)任人，將依法從嚴(yán)懲處，形成監(jiān)管震懾。

此外，央行還配合有關(guān)部門(mén)嚴(yán)厲打擊以大數(shù)據(jù)公司、大數(shù)據(jù)征信名義非法買(mǎi)賣(mài)個(gè)人信息的行為，查處以信用信息服務(wù)、企業(yè)征信服務(wù)名義招搖撞騙的行為。

陳雨露表示，下一步，會(huì)根據(jù)國(guó)家將要頒布的個(gè)人信息保護(hù)法、數(shù)據(jù)安全法等新的法律，及時(shí)推出《個(gè)人金融信息保護(hù)暫行辦法》，以更大的力度來(lái)規(guī)范個(gè)人信息在金融領(lǐng)域里的依法合規(guī)使用，切實(shí)維護(hù)好信息主體的合法權(quán)益。

“2021年將成為個(gè)人征信合規(guī)、蓬勃發(fā)展的重要年份，預(yù)計(jì)后續(xù)將有更多市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)積極參與申請(qǐng)個(gè)人征信牌照，恪守信息安全、隱私保護(hù)等監(jiān)管要求，與數(shù)據(jù)規(guī)范、數(shù)據(jù)治理、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作結(jié)合起來(lái)，在堅(jiān)持合規(guī)的基礎(chǔ)上穩(wěn)健前行。”蘇筱芮對(duì)記者說(shuō)道。